Фото кредитной карты: Больше 100 бесплатных фотографий на тему «Кредитная Карта» и «»Деньги

Стенограмма круглого стола «Кредитная карта: преимущества и подводные камни»

Модератор круглого стола – управляющий партнер «Финансового клуба» Руслан Черный:

– Добрый день! …Чем интересны банковские карточные продукты? Здесь манипуляции исключены. Все комиссии и грейс-периоды понятны.

«Финансовый клуб» продолжает серию круглых столов. Мы поговорим о карточных кредитах. Напомню, что несколько лет назад банкиры говорили, что кредитные карты вытеснят по сути все остальные кредитные продукты – кэш-кредиты, кредиты на покупку бытовой техники, но этого не произошло. Рынок развивается не так, как желали. Я хочу спросить у наших участников: как на самом деле развивается рынок? Почему клиенты выбирают кэш-кредиты, а не пошли в карты, притом что это достаточно разумный, инновационный продукт, который должен был бы облегчить жизнь людям и повысить их финансовую грамотность.

Мы поговорим о программах лояльности, о кобрендинговых продуктах, о бонусах, которые банки предлагают своим клиентам.

Сегодня к дискуссии приглашены: Андрей Киселев, председатель правления Банка Форвард; Михаил Власенко, председатель правления Идея Банка; Игорь Волох, председатель правления Альтбанка; Алексей Беров, заместитель председателя правления ТАСкомбанка; Марина Дутлова, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр.

Марина Дутлова: Чтобы задать тон, мне хотелось бы привести несколько цифр. Мы опирались на исследования GfK относительно роста рынка платежных инструментов. Начиная с 2015 года количество текущих клиентов растет. 66% населения в возрасте от 16 лет пользуется платежными картами. В основном это зарплатные карты, карты для социальных выплат, и – небольшая доля персональных карт. В принципе, все сегменты растут. Украина имеет потенциал с точки зрения количества клиентов. Если посмотреть на наших ближайших соседей, то потенциал может быть до 50% в ближайшие несколько лет.

Не пользуются картами 34% населения. К сожалению, текущая экономическая ситуация порождает много вопросов. 87% клиентов с низким и средним доходом не пользуются кредитными картами, поскольку часть нашей экономики находится в тени. Это те клиенты, которые получают зарплату в конвертах. 63% живут в селах и малых городах…

В любом случае мы видим, что часть населения кредитными картами не охвачена.

Как ведут себя карты? Мы помним в 2013 году бум развития кредитных карт на рынке во многом благодаря всем тем, кто сидит сейчас за этим круглым столом, плюс несколько банков, которые сегодня здесь не представлены. На тот момент для нас было открытием, что большая часть населения пользуется кредитной картой для снятия наличных. Теперь ситуация существенно изменилась. Растет средний чек.

(7:00-7:20 – не слышно)

Клиенты реагируют не персональные предложения, кэш-бэки, скидки от наших партнеров и нас самих, на программы активации в том или ином виде. Все это приводит к увеличению тренда пользования картами. Люди готовы платить ими и в интернет-магазинах.

Наше интенсивное развитие пока что ограничено парком POS-терминалов. Также значительная часть населения еще не пользуется картами. Задолженность на клиента, которая сейчас существует, по-прежнему достаточно низка по отношению ко всем ближайшим соседям. Мы видим в последнее время очень много интересных персональных предложений, несмотря на  то, что за последние два года мы можем видеть больше интересных карточных продуктов для целевых сегментов потенциальных клиентов.

Карточный рынок остается по-прежнему низкоконкурентным. Но уже в 2017 году мы имеем 1,7% платежей при помощи мобильных телефонов. В Китае за последние два года доля мобильных платежей значительно больше, чем доля расчета картами. Пенетрация мобильных телефонов в стране достаточно низкая, она постоянно растет.

– Марина, я понимаю, что банки достаточно консервативные структуры и не спешат идти в какие-то инновации. Может быть, этим объясняется то, что инновационная карта не получила распространения? Вы привели интересную статистику относительно прироста транзакций и роста использования платежных карт. Что, по вашему мнению, затормозило рынок кредитных карт? Почему в последние пять лет он не вытеснил все остальное?

Марина Дутлова: Мы с коллегами попытались подсчитать объем активной эмиссии в Украине, и получилось 10-11 млн клиентов. Если идти такими темпами, которые банки сейчас демонстрируют, то за ближайшие два года эмиссия должна будет увеличиться примерно на 20%. Таким образом, через два года мы увидим 14-15 млн активных карт на территории Украины. Это наши прогнозы.

Что останавливало рынок? Очень высокая закредитованность населения из предыдущих периодов, негативный опыт пользования кредитными продуктами, ухудшение экономики, непонимание клиентами потенциально стабильных источников дохода в среднесрочной перспективе – все это ограничивает продвижение карт на рынок. POS-терминалы не растут, персональных предложений не так много. Пока продуктовые предложения для определенных клиентских сегментов выглядят как «все для всех». Есть некая фокусировка на конкретных клиентах. По большому счету, моделей поведения клиентов в Украине значительно больше, чем две, и уникальных предложений не так много.

– Спасибо, Марина. Игорь, ваш банк достаточно молодой, но я вижу, что у вас серьезные заявки на лидерство на этом рынке.

Игорь Волох: Важно понимать, что у нас достаточно специфическая модель. Кредитная карта – единственный из всех продуктов, теоретически возможных для кредитования физлиц. Другого нет и в близкой перспективе не будет. Мы являемся апологетом этого продукта.

Почему кредитная карта не победила? Ответ простой. Зарплатная карта у нас навязывается работодателем. Человек сам не принимает решения о том, где у него будет открыт текущий счет.

– Это если сотрудник не понимает своих прав. Я знаю массу случаев, когда работнику дают возможность получать зарплату на ту карту, на какую он хочет.

Игорь Волох: В количественном выражении – возможно, но в процентном – даже не приближается к 1%.

Человеку навязывают банк. Когда речь уже идет об использовании кредита, тут человек действует совсем по-другому. Решение по потребкредиту или покупке товара, который относится к этой категории, эмоционально принимается самим человеком. Он мог бы воспользоваться стандартным инструментом – кредитной картой, если бы получил ее в пакете услуг как таковых, но получается разрыв: зарплата – в одном банке, а другой банк или компания кредитует его потребности.

Мы используем комплексный подход: карта – это всего лишь сервис, не отдельный продукт. Мы настоятельно рекомендуем ее клиентам, потому что это удобство. Хотя из-за этого удобства банк, возможно, меньше зарабатывает. Концепция в том, чтобы дать удобный сервис. В одном банке это технически проще.

– Игорь, вы затронули важную тему. Действительно, большинство банков шли по этому пути. Они обслуживают юридических лиц. Видя поступления на зарплатную карту клиента, вам проще дать ему кредитную карту. Вы же юрлиц не обслуживаете. Каким образом вам удается добиться роста числа клиентов?

Игорь Волох: Мы декларируем, что являемся только корпоративным банком, поэтому вся цепочка зарплатных продуктов является уже дополнением к корпоративному бизнесу. Это не отдельная линейка. Решить задачу отдельного привлечения чисто на зарплатные проекты сложно и экономически нецелесообразно.

В то же время накоплено определенное недоверие к данному продукту. Многие клиенты столкнулись с суррогатами карточного бизнеса, когда реально через карту выдаются те или иные разновидности потребкредита. Соответственно, у них совсем другая природа: никакого грейс-периода, проценты начисляются и т. д. Есть ожидание какого-то мошенничества со стороны банка. Этот негатив приходится преодолевать, что требует времени.

Мы, например, в продвижении кредитной карты используем такой термин, как «заначка», которой клиент может воспользоваться в любой момент. Должно пройти несколько лет, прежде чем кредитная карта заменит кредит наличными. Этому поможет ряд факторов: и действия Нацбанка; и процентные ставки, которые в определенный момент начнут играть серьезную роль; и сами продукты, которые будут более честными по отношению к потребителю. Рано или поздно этот образовательный цикл перевесит чашу весов в пользу кредитных карт. Но, к сожалению, это произойдет не этом году.

Михаил Власенко: Наш банк больше специализируется на кэш-кредитах. Мы продаем около 10 тыс. кредитов в месяц. Год назад мы вошли в программу продажи кредитных карт. На сегодняшний день – около 50 тыс. штук.

Мы думали о том, что один продукт может уничтожать другой. Мы стали продавать не меньше кэш-кредитов, но в целом мы подняли рядом второй сегмент, который совсем другой.

Кредитная карта – это кредитка со свободным графиком погашения. Но большой недостаток всего этого в том, что кредитный лимит находится в портмоне, и ты можешь на эмоциях его использовать. А потом придется экономить, чтобы погасить его.

Кэш-кредит используется на какую-то определенную покупку.

– Михаил, вы говорили, что клиенты кэш-кредитов и кредитных карт – это абсолютно разные клиенты, которые не пересекаются.

Михаил Власенко: Они пересекаются примерно на 10%. Беря кэш-кредит, клиент знает свой график погашения. Кредитная карта – это высокоинтеллектуальный продукт. Наши данные показывают, что те, кто пользуется кредитками, имеют более высокий социальный статус и более высокие должности. Хотя стаж работы у них меньше, чем у тех, кто берет кэш-кредиты. Кредитными картами пользуется более молодое и продвинутое население. Эти люди проживают в больших городах с большой сетью POS-терминалов.

Кэш-кредиты распространены в городах с меньшей численностью населения. Люди получают свою зарплату через кассы или на дебетные карты, знают свой уровень ежемесячных погашений.

Эти два сегмента живут на сегодняшний день довольно гармонично. Ситуация будет меняться, но сейчас статистика такова.

– Спасибо.

Андрей Киселев: Наш банк вообще не работает с юридическими лицами. Наша многолетняя стратегия – это привлечение клиентов  с рынка, мы вообще не имеем зарплатных проектов. Мы всегда позиционировали себя как карточный банк. Отношения с клиентом мы всегда старались выстроить максимально длительные, потому что карта для нас является самым низкодоходным инструментом привлечения клиента и его обслуживания. Если тебе необходимо для целевого кредита заново подписать с клиентом договор, то никаких дополнительных расходов у тебя не будет, клиент уже есть в базе. Поэтому я согласен, что это инструмент длительных отношений с клиентом.

За нашу 11-летнюю историю у нас в базе собралось около 1,5 млн клиентов. К сожалению, мы видим очень тяжелое привлечение клиентов в кредитный портфель.

Основной вопрос, который сейчас перед нами встает: почему клиент не возвращается в кредитный продукт, не возобновляет пользование картой? Дело в том, что клиент, во-первых, имел негативный опыт обслуживания, приходилось общаться с коллекторами. Во-вторых, многие клиенты имели карты в банках, которые выведены с рынка. С такими клиентами случилось много некрасивых историй, и они не хотят наступать снова на те же грабли.

Также важен вопрос инфраструктуры. Чем дальше от Киева, тем сложнее пользоваться кредитной картой. Максимум, что там можно сделать, – это зайти в отделение банка и снять деньги в банкомате. Поэтому там клиент не понимает, зачем ему вообще нужна карта.

Еще один из ключевых факторов – это зарплатные проекты. Коммерческие банки отрезаны от возможности обслуживать зарплатные проекты государственных муниципальных учреждений – около 500 тыс. зарплатных карт. И по всем этим зарплатным картам установлены овердрафтовые лимиты. Поэтому тяжело клиента убедить, зачем ему нужна будет еще одна карта.

Да, в коммерческих организациях сотрудник имеет право прийти в бухгалтерию и написать заявление на получение зарплаты на карточку в другом банке, но его смогут убедить не делать этого. Как правило, финансовые директора и руководители предприятий получают дополнительные индульгенции за счет того, что зарплатные проекты обслуживаются в том же банке, в котором обслуживается само юридическое лицо. Достаточно сложно убедить клиента открыть дополнительную карту.

Сегодня около 5 млн клиентов имеют негативную кредитную историю, и когда мы обращаемся в кредитное бюро, оно дает нам негативную информацию. Мы можем только начать обслуживать клиента с чистого листа, с небольшой суммы, и посмотреть, как клиент будет ее обслуживать.

Особенно сложно работать с теми клиентами, которые попали в кредитное бюро через Фонд гарантирования, то есть не имели возможности вовремя погасить платеж и имеют просрочку.

Негативно влияет на развитие карточного бизнеса вопрос регулирования. Во-первых, есть целые сети, где ты физически не сможешь рассчитаться картой, когда вдруг выясняется, что терминал сломался. Предприниматели даже готовы тебя потерять, но посылают снимать кэш в банкомате и расплачиваться им в магазине.

Во-вторых, финансовый мониторинг. Требования ужесточились. Введено понятие «публичное лицо». В этой ситуации многим клиентам мы не можем оформить продукт, потому что есть затруднения со стороны регулятора.

По резервам аналогичная ситуация. Мы сейчас переходим на 9-й стандарт. Если у тебя хотя бы на день есть просрочка по кредиту, ты должен сформировать на 100% резервы. По мере того как будет происходить погашение кредита, ты должен его расформировывать.

Запрещено вносить какие-либо изменения в договор, поскольку это, с точки зрения Нацбанка, является реструктуризацией, и ты должен считать этот актив негативно классифицированным. Поэтому ряд вопросов по резервированию остаются открытыми.

Пока нельзя сказать, что карточный бизнес будет как-то активно развиваться, потому что резервы убирают всякий экономический смысл предоставления кредита, если ты должен после первой же просрочки формировать 100% резервов.

Все эти вещи сегодня тормозят развитие карточного бизнеса. Продажи по кредитным картам у нас не превышают 30%. Мы работаем над этим, но пока имеем такую картину.

– Нацбанк не идет на уступки в части учета резервов?

Андрей Киселев: Мы общаемся с НАБУ, но пока не нашли компромиссов, и нет понимания, как мы будем считать резервы после Нового года. Делать акцент на кредитных картах сейчас никто не будет. Создать сейчас портфель, по которому ты в январе-феврале создашь резервы, – на это вряд ли пойдет хоть один акционер или руководитель банка.

Алексей Беров: Я согласен в основном со всеми аргументами коллег. Вернусь немного назад.

После кризиса началось активное перераспределение клиентов между банками, что снизило интенсивность разработки нишевых карточных продуктов. Банки предлагали «все для всех», чтобы привлечь максимальное количество клиентов. Цель была достигнута – клиенты не остались бесхозными. Банки потратили достаточно долгое время на привлечение, на разработку стандартных продуктов.

На карточный рынок очень повлияла общая ситуация в банках. В последние годы банки были больше увлечены регулятивными вопросами, связанными с капитализацией, финансовым состоянием, ликвидностью и т. д. Они уделяли больше внимания этим параметрам, может быть, в ущерб каким-то направлениям бизнеса. Это было сворачивание продуктовых линеек до стандартизированных, сокращение определенных затрат, связанных с карточными технологиями. Немногие банки сохранили технологические и эмиссионные темпы развития.

Теперь скажу о картах с точки зрения не банка, а потребителя. Многие сограждане привыкли пользоваться кредитными картами, но для каждого покупателя должен быть свой продукт. Банку важно отработать кейсы и скрипты на старте. Ведь если клиенту продать неправильный продукт, то он больше не вернется в банк.

Кредитная карта – это долгосрочный кредитный инструмент. Мы пропагандируем использование кредитной карты как основной расчетной. Это достигается различными способами. Банк должен сделать для этого все. Даже если у этого клиента зарплатная карта в этом же банке, менеджер должен построить работу так, чтобы клиент использовал именно кредитную карту в качестве основной. А достигается это различными способами: начиная с простой консультации менеджера и заканчивая мотивационными программами.

Зачастую банки используют на кредитных картах высокодоходный тип карточного продукта международных платежных систем. Таким образом банки получают достаточно высокий комиссионный доход в виде ставки interchange. Все клиенты знают, что такое грейс-период, и используют его. Поэтому именно транзакционная активность карты приносит банку большую прибыль в структуре комиссионных доходов.

– При этом комиссионный доход банка не перекладывается на плечи клиента?

Алексей Беров: Это доход именно от платежной системы, и довольно весомый. Убеждая клиента пользоваться кредитной картой каждый день, банк достигает тех целей, которые были поставлены этим продуктом. Ведь снятие наличных с кредитной карты не менее дорогое, чем кэш-кредит. Очень важно объяснить клиенту, каким продуктом ему воспользоваться. Иногда, конечно, нужны наличные деньги для определенных расчетов. Но мы видим статистику, что к картам люди начинают привыкать. За первое полугодие отмечен рост безналичных операций на 38%.

Говоря о кредитных картах, мы должны понимать, какому сегменту мы их продаем и для чего эта карта. Нужно объяснить клиенту, как правильно ею пользоваться, что такое грейс-период и каковы его преимущества. Да, на старте мы получим меньшую доходность, ведь клиент будет погашать кредит во время льготного периода, но мы получим благодарного клиента и на длинном периоде выиграем.

Мы сейчас говорим о кредитной карте как о каком-то общем понятии. На самом деле большинство банков, которые работают в этом сегменте, сегментируют клиентов уже у себя внутри. Нишевые кредитные карты все-таки существуют. Те карты, о которых мы говорим, по большому счету, относятся к массовому сегменту: бесплатный вход, средняя процентная ставка и средняя комиссия за снятие. Есть достаточно нишевые карты, у которых в большинстве платный вход. Эти карты имеют определенные преференции для клиентов: программа лояльности, расширенные предложения платежных систем, посещение лаунж-зон, бесплатных VIP-зон и т. д. Надо четко понимать, какому сегменту клиентов какие карты мы предлагаем.

Наибольший доход по кредитной карте приносит средний сегмент и сегмент выше среднего. Таких клиентов немного, но они очень ценят сервис, наполнение продуктового предложения. Сам кредит идет как приятное дополнение от банка.

Что касается каналов дистрибуции, то основной канал для массового сегмента – это все-таки зарплатный проект, потому что очень мало клиентов с улицы заходят в банк только для того, чтобы купить кредитную карту.

Когда клиент приходит в банк, он говорит: «Здравствуйте, мне нужен кредит». И тут перед менеджером встает задача выявить потребности клиента. Зачастую банк предлагает кредит наличными, потому что он более доходный, и в мотивации у менеджера имеет больший вес, чем кредитная карта. Это основные драйверы менеджера на продажу кэш-кредита.

При выборе кредитной карты большое внимание уделяется еще и каналам погашения. Не понимая, как погашать кредитную карту, клиент начинает сетовать на сервис, и банк в итоге его может потерять.

Клиент также смотрит на систему дистанционного банковского обслуживания. Всем хочется в два клика на мобильном телефоне провести любую операцию, в том числе погасить кредит либо использовать свою кредитную карту для оплаты где-либо в Интернете. Сами платежные системы и банки уже подключаются к этим сервисам оплаты в одно касание с привязкой карты к каким-либо кошелькам, с использованием QR-кодов. Если банк не будет предлагать новые сервисы, он будет терять новое поколение пользователей кредитных карт – тех, кто еще не закредитован, кому интересно попробовать технологические новинки. В эти новинки банк должен «завернуть» кредитную карту.

Также важен контроль и взращивание клиента. Поставив определенный кредитный лимит, нужно не терять клиента, отслеживать его поведение и растить сам кредитный лимит. Некоторые банки применяют тактику двойной продажи, когда рассчитывается лимит риска на клиента и делится: кэш-кредит – одного размера, кредитная линия – меньшего размера. И при погашении кэша идет рост кредитной линии. Этих клиентов довольно интересно взращивать. Они остаются лояльными банку, чувствуют заботу о себе и остаются с банком надолго.

Очень важным элементом в кредитной карте остается та лояльность, которую банк предлагает своим клиентам. По большому счету кредитные карты всех банков достаточно одинаковые. Отличаются только грейс-периодом и процентной ставкой, бонусной системой и т. д. Это нельзя упускать из вида, поскольку это тот инструмент, которым можно привлечь клиента к использованию кредитной карты как ежедневного инструмента расчета.

– Коллеги, исправьте меня, если я не прав, но я не видел ни одной кредитной карты на базе НСМЭП (сейчас – «Простір»). Я понимаю, что сейчас коммерческие организации конкурируют между собой деньгами, тогда как НСМЭП всегда шел на административном ресурсе и преследовал другие задачи. Так ли это? По нашему исследованию «50 ведущих банков Украины» порядка пяти банков реализуют карты American Express Centurion. Почему они не используются в более массовом сегменте?

Алексей Беров: Достаточно большое влияние на дистрибуцию кредитных карт в части выбора платежной системы имеют два фактора: уровень доходности карты как самого продукта карточной системы и инфраструктура, где эта карта может обслуживаться, а также поддержка самой платежной системы тех или иных банков, которые запускают либо технологии, либо платежные карты. Это маркетинговая и информационная поддержка, чего НСМЭП пока предложить не может.

American Express в нашей стране – как закрытый клуб. Это дорогой инструмент для банка в частности, чтобы делать его массовым. Банк несет большие расходы.

– Коллеги, какие «плюшки» вы готовы предложить, чтобы карты были более эффективными? Как вы определяете кредитные лимиты и как мотивируете клиентов чаще пользоваться кредитными картами?

Марина Дутлова: Согласно нашему исследованию, 71% клиентов планируют использовать кредиты. При этом почти 28% украинцев занимают у близких или друзей небольшие суммы в 500-2000 грн на срок до двух недель, чтобы закрыть текущие затраты. Нам было бы интересно поработать с такими клиентами. Мы предложим им небольшой заем надолго и недорого, чтобы они занимали средства не у близких, а у банка. Мы для себя нашли этот сегмент клиентов, которые занимают ненадолго и немного, и всегда эту сумму возвращают.

Более 70% наших клиентов уже оценили этот продукт с ожиданиями выше среднего. Они очень заинтересованы в небольших займах на длинные сроки.

– То есть бесплатная кредитка – это не миф.

Марина Дутлова: Это не миф. Нужно выбирать правильный банк. В принципе, бесплатных кредиток на рынке сейчас достаточно. Чаще они есть в потребкредитовании. Сейчас клиенты учатся работать с кредитными картами. Мы собираемся сделать на небольшие суммы действительно бесплатный хороший кредит.

– Михаил? Сможете что-то добавить?

Михаил Власенко: Мы сегодня не говорили о состоянии экономики, которая очень влияет на портрет клиента. Также мы видели, что после повышения минимальной зарплаты кредитные настроения были лучше. Процентные ставки по кредитным картам – 40-60%. Это очень высокие ставки.

– Есть кредитные карты, которые привязаны к зарплатным проектам. Там ставки порой 18-20%.

Михаил Власенко: Это отдельный продукт. Там другая история.

Некоторые банки привлекают клиента увеличенным грейс-периодом, могут не брать комиссии, предлагают кэш-бэк на АЗС и т. д. В целом набор у всех одинаковый. Installment рассчитан на продвинутого пользователя. Это направление пока немассовое, но будет развиваться и привлекать клиентов.

– Спасибо. Андрей, можете добавить что-то?

Андрей Киселев: Очень тяжело конкурировать с зарплатными проектами. Конкурировать можно упаковкой продукта: есть ли доставка карты до дверей, можно ли у партнера-банка получить дополнительные опции, преференции. Сегодня банку без партнерства очень тяжело продать карту. Например, в этом году мы запустили кобрендовый проект с EasyPay. На сегодняшний день 80% эмиссии банка мы делаем с EasyPay.

Очень важно, с кем ты делаешь проект, потому что кредитная карта – это инструмент, возможность построить с клиентом долгосрочные отношения, не более. Главная магия – в продукте.

Сервис – очень важная составляющая. В кол-центре клиент хочет получить информацию, как и где можно погасить задолженность, как и где получить остаток по счету, можно ли для этого использовать, например, Viber или Facebook. По нашим оценкам, именно от сервисной составляющей в 60% случаев зависит, останется клиент с банком или нет. При этом изначально он выбирает банк по условиям, легкости оформления кредитной карты, удобству ее доставки.

Останется ли клиент с банком,  на 70% зависит от того, как клиент обслуживает эту карту, какие за картой стоят реальные преимущества и как банк выполняет свои задекларированные обязательства.

– Спасибо. Игорь?

Игорь Волох: В нашем банке клиент за одну встречу с менеджером получает кредитную карту. Посещать отделение ему не нужно. Всю информацию он передает онлайн, а карту и документы на подпись ему принесет мобильный банкир в удобное место и в удобное время. Это базовая степень свободы.

Также клиент может сам нажать кнопку и попросить изменить лимит, это же может сделать и банк со своей стороны. Никуда идти для этого не надо.

Что касается диджитализации, то, например, позиция Apple мешает некоторым технологическим вещам.

При нашем объеме эмиссии слишком высока диверсификация поведения клиентов. С другой стороны, торговцам выгодно, когда им приносят кэш. Это реальность, поэтому сегодня банки сосредоточены на том, чтобы сделать для клиента суперудобно и супертехнологично.

–  Игорь, в начале года мне говорили, что клиенты не смотрят на ставку по кредиту, а смотрят на грейс-период. Это было основное, на чем банки конкурировали. Что вы видите сейчас?

Игорь Волох: Доля тех, кто смотрит на ставку, выросла. Раньше у нас была самая низкая ставка по кредитной карте – 36%. Мы ожидали другого восприятия: самая низкая ставка на рынке должна работать. Она не дала высокого коммуникационного эффекта. Но коммуникация о том, что грейс-период является честным, воспринимается. Мы объясняем, что это удобство. Кредитная карта – не всегда кредит. Сначала это удобство, а потом это может быть и кредитом. Но при таких высоких ставках, как ни странно, рынок нечувствителен. И подтверждением этому является то, что люди обращают внимание и на объявления на столбах… В этих фирмах бюрократии минимум, и люди к ним идут.

Что позитивного у тех, кто обращался к нам за кредитами? Кредитный портфель у них качественный, степень просрочки невелика. Это говорит о том, что поведение населения изменилось. Есть огромное количество людей, которые готовы пользоваться кредитом и финансово его обслуживать, причем даже выдаваемым по более высоким ставкам. Цель – сдвинуть их в белую часть рынка, в банковское поле. Здесь нужны и наши определенные усилия, в том числе коммуникационные, а также позиция регулятора. Никуда от этого не денешься. Для нас тоже все это имеет цену.

Когда мы используем карты международных платежных систем, это обходится достаточно дешево, и значительная часть этой комиссии уходит самим VISA и MasterCard. А ведь транзакции больше, чем на 95% – внутренние.

– Алексей, вы купили maxicard. Какие еще фишки вы готовы предложить клиентам?

Алексей Беров: По поводу maxicard сейчас анонс делать не буду, мы как раз сейчас работаем над этой покупкой и ее имплементацией в банковские продукты в том числе.

Сейчас мы предлагаем клиентам два продукта. Один – для массового сегмента, для которого интересен кэш-бэк, простой, прозрачный и чистый. На сегодняшний день это самая мотивирующая часть в кредитных картах любого банка. Вторая карта, которую мы предлагаем, тоже содержит честный кэш-бэк, но повышенный – до 3% на любые покупки у любого торговца в определенные дни. Но эта карта более дополнена в части сервисов. Такие карты являются мультивалютными (на четыре валюты, где отсутствует конвертация через гривну). В данном продукте мы реализовали сервис, который позволяет клиенту без посещения банка оформить эту карту, подписать договоры и получить карту через курьера. Дальнейшее общение с клиентом происходит тоже через дистанционные каналы, на которые мы делаем серьезную ставку. Мы экономим и время клиента, и собственные ресурсы. Мы становимся ближе к клиенту с точки зрения коммуникации (независимо от того, в какой точке мира он находится). И те сервисы, которые мы сейчас разрабатываем и готовим в ближайшем будущем к внедрению, как раз заточены больше на дистанционные каналы самообслуживания.

– В завершение хотел бы затронуть еще одну тему – это кража денег с карт, что тоже очень тормозит развитие рынка кредитных карт. Что вы посоветуете своим клиентам, чтобы минимизировать риски краж?

Андрей Киселев: Нацбанк ввел требование, что если произошло мошенничество с картами клиента, банк должен компенсировать эти потери. Кроме установки лимитов по карте, определения по косвенным признакам, вышла ли карта из рук клиента, ничего нового еще не придумано. На самом деле это проблема не клиента, а банка.

Игорь Волох: Мы идем техническим путем. Во-первых, мы даем все-таки две карты, рекомендуем разделить физическое использование карты и использование ее в Интернете. Но чтобы это было удобно, клиенту предоставляется возможность самому управлять своими лимитами с мобильного устройства. Можно было бы пойти одним путем, но практика показывает, что комбинация этих двух путей дает больший результат. Понятно, что по «интернетовской» карте стоят специфические ограничения. Даже если карта компрометирована, она не позволяет легко выйти в кэш. Проблема только на стороне банков и имеет техническое решение. Плюс мы вынуждены держать серьезную службу мониторинга, которая тотально онлайн смотрит, что происходит по картам клиентов. Поэтому клиентам могу сказать, что возможности мошенничества с их средствами ограничены, а технические решения банков в этой области заслуживают уважения по глубине научной разработки.

Алексей Беров: Соглашусь с коллегами. Данные вопросы в основном лежат в технической плоскости, потому что банки зачастую запускают сервис верификации, который предоставляют платежные системы. Это спасает от интернет-мошенничества, но не от других видов мошенничества. Иногда даже сами сотрудники банков от этого страдают.

По большому счету, достаточно информационной работы банка с клиентами и технической защиты, чем банки и занимаются.

– Технические возможности вируса Petya предполагали, что информация о данных клиентов может появиться в Интернете, у конкурентов либо у мошенников. Слава Богу, этого не произошло, но вероятность была высокой. Кроме перевыпуска карт, какие еще методы вы посоветуете своим клиентам, чтобы обезопасить свои деньги?

Михаил Власенко: У всех есть антифродовые программы, 3D-Secure и т. д. Мы выявляем скомпрометированные карты, блокируем подозрительные транзакции, ведем информационную работу с клиентами.

Марина Дутлова: Технологически банки сейчас намного сильнее, чем несколько лет назад. Банки научились защищать своих клиентов практически по всем направлениям. Мой личный совет: если вы путешествуете, перевыпускайте карту хотя бы раз в полгода. Всем остальным главный совет: никогда не выпускайте карту из рук. Не надо этого стесняться. Это нетипичная модель поведения – когда у вас просят карту. Карта – это ваш персональный кошелек, вы же не отдаете его в чужие руки.

– Спасибо! Если больше нечего добавить, тогда в двух словах подрезюмирую. Рынок клиентов кредитных карт в Украине составляет порядка 11 млн человек и имеет потенциал роста еще минимум 20% за два года. Этому будут способствовать различные фишки, которыми банки будут привлекать новых клиентов и конкурировать между собой. То, что кредитная карта может быть бесплатной, это правда, но на определенный период. Я благодарю всех за участие. До встречи на следующем заседании!

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в Viber, Twitter и Facebook.

Настройка и использование Apple Card на iPad (только в США)

Apple Card — кредитная карта, созданная Apple с целью упростить Вам ведение рационального бюджета. Регистрация для получения Apple Card на iPad займет всего несколько минут, и Вы сможете сразу начать использовать ее для оплаты с помощью Apple Pay в магазинах, приложениях и на веб-сайтах по всему миру. С Apple Card Вы сможете просматривать информацию о своих последних транзакциях и баланс в понятном и удобном виде в режиме реального времени. А при необходимости можно будет в любой момент связаться со службой поддержки Apple Card через Сообщения.

Получение Apple Card

1. Откройте «Настройки»  > «Wallet и Apple Pay», коснитесь «Добавить карту», затем коснитесь параметра «Подать заявку на Apple Card».

2. Для того чтобы подать заявку на получение карты, введите свои данные, затем примите соответствующие положения и условия.

3. Ознакомьтесь с условиями использования Apple Card, в том числе с размером кредитного лимита и годовой процентной ставкой, затем примите или отклоните предложение.

4. Приняв указанные выше условия, Вы можете выполнить следующие действия.

   • Указать Apple Card в качестве карты по умолчанию для транзакций с использованием Apple Pay.

   • Получить физическую карту Apple Card, которую можно будет использовать там, где не принимаются платежи с помощью Apple Pay.

Использование Apple Card

На iPad можно использовать Apple Card, чтобы совершать покупки через Apple Pay в различных приложениях и в интернете.

Карту Apple Card можно использовать там, где не принимаются платежи с помощью Apple Pay.

• В приложениях, в интернете или по телефону. Откройте «Настройки»  > «Wallet и Apple Pay», коснитесь «Apple Card», затем коснитесь «Номер карты», чтобы просмотреть номер карты, дату окончания срока действия и код безопасности. Используйте эту информацию для совершения покупки.

• В магазинах, ресторанах и в других учреждениях. Используйте физическую карту.

Просмотр транзакций и выписок

Откройте «Настройки»  > «Wallet и Apple Pay», коснитесь «Apple Card», выполните любое из следующих действий.

• Просмотр транзакций. Коснитесь параметра «Транзакции», затем просмотрите последние транзакции или прокрутите вниз, чтобы увидеть все свои транзакции, сгруппированные по годам.

• Получение ежемесячных выписок. Коснитесь «Баланс карты», чтобы увидеть баланс карты, новые расходы, платежи и кредиты. Прокрутите вниз, чтобы увидеть ежемесячные выписки. Коснитесь выписки, чтобы просмотреть сводку за месяц, загрузить выписку в формате PDF или экспортировать транзакции в файл CSV, OFX, QFX или QBO.

Платежи

Откройте «Настройки»  > «Wallet и Apple Pay», коснитесь «Apple Card», выполните любое из следующих действий.

• Планирование платежей. Коснитесь параметра «Запланированные платежи», выберите «Оплата счета» или «Оплатить другую сумму», введите подробную информацию о платеже (например, номер счета и дату), затем выполните аутентификацию с помощью Face ID, Touch ID или код-пароля.

• Совершение одноразового платежа. Коснитесь параметра «Совершить платеж», перетяните отметку, чтобы уточнить сумму платежа или коснитесь «Показать клавиатуру», чтобы ввести сумму, коснитесь «Оплатить сейчас» или «Оплатить позже», проверьте информацию о платеже (например, сумму платежа), затем выполните аутентификацию с помощью Face ID, Touch ID или код-пароля.

Использование виджета карты Apple Card на экране «Домой»

С помощью виджета карты Apple Card (в iPadOS 15.4 или новее) можно быстро просмотреть баланс карты Apple Card, доступную сумму кредита и историю расходов.

1. Добавьте виджет карты Apple Card на экран «Домой».

2. Чтобы просмотреть историю расходов за определенный период, коснитесь виджета и удерживайте его, коснитесь «Изменить виджет» и выберите вариант «Неделя», «Месяц» или «Год».

3. Чтобы управлять картой Apple Card, коснитесь виджета.

Просмотр сведений о карте Apple Card, изменение настроек, связь со службой поддержки и другие возможности.

Откройте «Настройки»  > «Wallet и Apple Pay», коснитесь «Apple Card», выполните любое из следующих действий.

• Предоставление карты Apple Card членам семьи, установка лимита по операциям и другие действия.

• Работа с ежемесячными выписками по карте Apple Card.

• Просмотр запланированных платежей.

• Просмотр данных по кредиту.

• Добавление или удаление привязанных банковских счетов.

• Блокировка и разблокирование физической карты и запрос карты на замену.

• Изменение настроек уведомлений.

• Обновление адреса плательщика.

• Техническая поддержка с помощью приложения «Сообщения», по телефону или на веб-сайте поддержки Apple Card.

См. такжеНастройка Apple Card для семьи

Может ли банк тайком сделать фото для биометрии и как отказаться от снимка?

Не всем нравится, что банк хранит их снимок. Кто-то беспокоится, что попадёт в биометрическую базу данных и за ним начнут следить, кто-то боится утечки данных и череды подставных займов, а кто-то просто не хочет (я сегодня плохо выгляжу).  «Я ж не в фотоателье пришла», — заявляют недовольные клиенты. Возникает вопрос, можно ли отказаться от фотографирования.

Для вашей же пользы

Для начала предлагаем разобраться, зачем банк фотографирует клиентов. Примерно 7-8 лет назад финансовые организации столкнулись с проблемой подставных кредитов, оформленных по чужому паспорту. Вспомните — в каждом остановочном ларьке продавец без привлечения специалиста банка оформлял кредит на технику. Чаще всего он бегло осматривал паспорт, заёмщика и в остальном полагался на скоринговую систему. Ответственность продавца была невелика, поэтому и внимания проверке уделялось немного.

_{Телефончик в кредит? Фото: zen. yandex.ru}

Видимо, наступил момент, когда банкам надоело разбираться с дефолтами, недовольными владельцами паспортов и полицией — в отделения банков и на торговые точки поставили камеры. С тех пор каждый кредит оформляется с фотографией. Это не защищает на 100% от мошенников, но облегчает поиски злоумышленника.

Почему банк фотографирует клиентов? Чтобы предотвратить оформление займа по чужому паспорту.

Сбор биометрии

Пару лет назад по стране прокатилась очередная череда скандалов — клиенты банков жаловались, что их фотографируют не только для оформления кредита, но и при открытии вклада или дебетовой карты.

Как раз в это время появился закон о биометрии. Люди забеспокоились, что сейчас без их согласия фотографию поместят в банк данных и будут использовать. Как — никто не знает, но неизвестность пугает.

_{Сдавайте биометрию. Фото: akm.ru}

«Открытие» комментирует необходимость создания снимков так:

Во-первых, согласно требованиям законодательства в рамках 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), банки обязаны идентифицировать своих клиентов, при этом выбор необходимых для этого сведений и документов остается на усмотрение самих кредитных организаций. Таким образом, фотографирование клиентов необходимо для соблюдения регуляторных требований в части идентификации клиентов

Банк ссылается на регуляторные требования и говорит о том, что фото — один из методов идентификации клиента.

В Почта-банке объяснили необходимость фотографирования защитой от мошенников и сослались на Гражданский кодекс, согласно которому при заключении договора банковского обслуживания клиенту открывается счёт на условиях, согласованных сторонами.

Договором на открытие банковского счёта предусмотрена процедура аутентификации клиента по фотографии. Таким образом, принимая оферту банка о заключении договора банковского счёта, клиент соглашается и на фотографирование

Сейчас в большинстве банков подобная практика ушла в прошлое. При открытии вклада или дебетовой карты фото не требуется.

За последний год закон о биометрии был усовершенствован. Согласно последним поправкам, банк не может взять биометрические данные под видом других услуг. Например, кредитная организация не может вас сфотографировать во время оформления кредита и передать данные в единую биометрическую систему.

Биометрия передаётся в ЕБС только с письменного согласия клиента.

Давайте разграничим. Банк может делать фото для идентификации клиента — снимок будет храниться в информационных системах банка. Либо фото делается для единой биометрической системы — передаётся вместе с записью голоса в федеральное хранилище. Во втором случае клиент подписывает согласие, а сотрудник банка разъясняет суть процедуры.

Если вас до сих пор гложут сомнения и вы думаете, что банк в 2019 году поместил ваше фото в банк биометрических данных, то проверьте информацию о себе на сайте ЕБС. В случае чего сведения можно удалить.

Можно отказаться от фотографии?

Отказаться можно вне зависимости от цели фотографирования.

Если снимок делается для оформления кредита, то надо понимать, что программа может быть настроена так, что заявка без фото не уйдёт. Клиентоориентированный менеджер в ответ на возмущения клиента вызовет для консультации руководителя отделения, начальника службы безопасности, юриста и прочих важных людей в костюмах. Но станут ли они под вас менять существующее программное обеспечение и внутренний регламент?

Банк может с чистой совестью отказать в кредите, а не в обслуживании. Объяснять причины отказа финансовая организация пока не обязана. Если будете настаивать, то вам сообщат, что «Не прошла проверка службой безопасности. Для банка есть угроза».

Кроме этого, нормы Гражданского кодекса говорят о том, что никто никого не может обязать заключать договор.

Юридический портал «Право» приводит слава партнёра юрфирмы «Рустам Курмаев и партнёры» Дмитрия Горбунова:

Принцип свободы заключения договора предполагает, что ни одна из сторон не может принуждать другую к его заключению, так что если клиент не хочет предоставлять свою фотографию, а банк несогласен заключать договор в отсутствие обязательных к предоставлению данных, то они могут просто этот договор не заключать

Одним словом, вы можете отказаться от фотографирования и долго объяснять свои права, цитируя наизусть ст.  152.1 Гражданского кодекса РФ. Но банк вам откажет в обслуживании.

С биометрией иная история. Вы можете её не сдавать, и банк не вправе из-за этого отказывать в обслуживании. Однако законодательство меняется. Уже идут разговоры о внедрении услуг, которые без биометрии предоставляться не будут.

Рекомендуемые вклады

Надежный банк!

Лиц. №1481

Вклад «Лучший %»

Сумма

от 100 000 ₽от 100 000 ₽

Срок

5 месяцев

Ставка

до 7,5%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,5%
• Сумма: от 100 000 ₽от 100 000 ₽
• Срок: 5 месяцев

• Капитализация: нет
• Выплата процентов: в конце срока
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

Выгодное предложение

Лиц. №1326

Вклад «Альфа-Счет»

Сумма

от 1 ₽от 1 ₽

Срок

от 1 месяца

Ставка

до 9,0%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Ставка: до 9,0%
• Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
• Срок: от 1 месяца

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Ставка: до 9,0%
• Сумма: от 1 ₽от 1 ₽
• Срок: от 1 месяца

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Ставка: до 6,0%
• Сумма: ЛюбаяЛюбая
• Срок: Любой

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: нет
• Частичное снятие: нет

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Ставка: до 7,22%
• Сумма: от 50 000 ₽от 50 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 2 лет

• Капитализация: есть
• Выплата процентов: ежемесячно
• Пополнение: есть
• Частичное снятие: есть

Подробнее Подать заявку

Credit Card — Bilder und Stockfotos

440. 277Bilder

• Bilder
• Fotos
• Grafiken
• Vektoren
• Videos

Niedrigster Preis

Beste Qualität

Durchstöbern Sie 440.277

Gruppe von Kreditkarten auf computer-Tastatur

Eine leere schwarze Kreditkarte, die mit der Maus mann über eine…

Mann mit Kreditkarte Rechnungen bezahlen

Рука с пластиковой картой. Finanzoperationen, Transaktionen,…

Финансовый фрау электронного банка Kunde онлайн с…

Kreditkarte — Набор символов dünne Linie. Векториллюстрация. Pixel…

Junger Mensch mit Kreditkarten für die Zahlung im Urlaub oder…

Сараево, Босния и Герцеговина — 25 июня 2017 г.: Closeup… Teenage-Mädchen, Die zu Hause Online einkaufen — фото кредитных карт и фотографии

Teenager-Madchen, die zu Hause online einkaufen

Asiatische Lächeln Frau entspannen am Strand im Sommerurlaub.

Nahaufnahme der Kontaktlosen Zahlung der Kreditkarte

Detaillierte Metallic-Kreditkartenschriften

Sichere Online-Zahlung und elektronische Geldüberweisung. ..

Mann mit Kreditkarte.

кредитные карты

Реалистичные детализированные карты, набор

aufnahme eines Geschäftsmannes, der seine Debitkarte benutzt, um… кредитная карта в дер höhe — фото и изображения кредитных карт

Eine Frau füllt ihr Auto an einer Selbstbedienungstankstelle mit…

Realistische Detaillierte Kreditkarte

Line Kreditkartensymbole

Credit Kreditkarte

Kreditkarten-Mock up

, делающее покупки в Интернете

Junge Frau mit Kreditkarte und Laptop

Fröhliche Geschäftsfrau zeigt Smartphone und Kreditkarte

Glücklicher kaukasischer Mann, der Dinge online kauft, Smartphone,

Silberne Kreditkarte auf schwarzem Hintergrund

Жена, контакты с безналичной кредитной картой

Universalle Vorlage von drei weiße (Geschenk) Bankkarte isoliert. ..

Weibliche Hand hält Bank-Kreditkarte

…

Hand, кредитная карта с рукой для онлайн-покупок.

Junges Paar einkaufen online im Freeien

Карты для ноутбуков, смартфонов, кредитных карт и карточек с… Schließen Sie männliche Hand und schwebende Vorlage Mockup Bank…

Nahaufnahme der Hand einer Frau, die in einem Café mit…

NFC-Liniensymbol Gesetzt. Технология связи ближнего поля,…

EMV-Chip. Кредит- и дебетовая карта. Вектор-Flachsymbol-Set.

Frau kauft online mit Laptop und Kreditkarte ein

POS-терминал, набор векторных линейных иконок для мобильных платежей

Online-Zahlung, Frauenhände, остановленная кредитная карта и. ..

Schwarze Kreditkarte Mock up auf Computertastatur

Посетите карту в руке женщины на Weiß

Mobilebanking-Netzwerk, Online-Zahlung, digitales Marketing….

Молодых азиатских Geschäftsfrauen kaufen gerne online mit…

Электронная линия Icon-Konzept. Электронный магазин…

Интернет-магазины в доме с домом и домом

Stockfoto einer Frau, die Online-Casino spielen und eine…

Kreditkarte der Schweizer Bank auf dem Haufen anderer schwarzer…

Frau mit Kreditkarte.

удостоверение личности с ноутбуком и высокой школой и…0003 макет кредитной карты — фото и изображения кредитных карт

кредитная карта макет

Leeres Kreditkarten-Mockup schwebt über einem нейтрален…

Schönes lächelndes Mädchen mit geflochtenen Haaren, das bei…

Fröhliche glückliche Paar macht Online-shopping im Internet zu…

Visa Credit Card — изображения и фото

1.305 изображения

• изображения
• фотографии
• Grafiken
• Vektoren
• Videos

Niedrigster Preis

Beste Qualität

Durchstöbern Sie 1.

Visa Credit Card 1.305 Visa Credit Card Oder starten Sie eine neuesuche, um noch mehr Stock-Photografie und Bilder zu entdecken.

кредитная кредитная карта — фото и изображения кредитных карт Visa

кредитная кредитная карта

Сараево, Босния и Герцеговина — 25 июня 2017 г.: крупный план кредитных карт, Visa и Mastercard, кредитных, дебетовых и электронных. isoliert auf weißemhintergrund mit beschneidungspfad. элемент дизайна. — стоковые фотографии и изображения кредитных карт Visa

Сараево, Босния и Герцеговина — 25 июня 2017: Closeup… -подробно — Visa Credit Card Stock-Fotos und Bilder

Kreditkarte-detail

Кредитная карта-detail — Visa Кредитная карта Stock-fotos und Bilder

Кредитная карта-detail

amex, mastercard, Visa и Discover — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Amex, MasterCard, Visa и Discover

Сараево, Босния и Герцеговина — 21 декабря 2016 г.: крупный план кредитных карт, Visa и MasterCard, кредитных, дебетовых и электронных на керамической поверхности — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Sarajevo Босния и Герцеговина — 21 декабря 2016 г. : Крупный план…

kreditkartenschild for mobiles app-design. реалистичная 3d-векторная иллюстрация. цифровой чип. — графика кредитной карты Visa, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Kreditkartenschild für mobile App-Design. Реалистичная 3D-Vektor-

кредитная кредитная карта — фото и изображения кредитных карт Visa

Credit Kreditkarte

банк- и zahlungskonzept. кредитная карта и молодая девушка, редактор барвектора, иллюстрация. — виза кредитная карта сток-графика, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Банк- унд Zahlungskonzept. Кредитная карта и кредитная карточка фрау…

aufnahme eines paares mit digitalem table und кредитная карта на диване у вас дома — Visa Credit Card Stock-Photos und Bilder

Aufnahme eines Paares mit digitalem Tablet und Kreditkarte на…

handhalten kreditkarte. — кредитная карта Visa с графикой, клипартом, мультфильмами и символами

Handhalten Kreditkarte.

indische frau bezahlen mit kreditkarte kontaktlos in cafe bar. — фото и фото кредитной карты Visa

Indische Frau bezahlen mit Kreditkarte kontaktlos в кафе-баре.

Frauen in der wirtschaft: anonyme geschäftsfrau nutzt ein digitales table for online-shopping, während sie von zu hause aus arbeitet — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Frauen in der Wirtschaft: Anonyme Geschäftsfrau nutzt ein…

kreditkarten. finanz-business-hintergrund. — фото кредитной карты Visa и фото

Kreditkarten. Финанс-Бизнес-Хинтергрунд.

Aufnahme Eines jungen Paares, Das zu Hause Auf dem Sofa sitzt und einen Laptop zum online-shopping benutzt — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder kreditkarte isoliert auf weiß — фото и изображения кредитных карт Visa

Weibliche Geschäftshand Hält Kreditkarte isoliert auf weiß

Visa-Creditkarte — Visa Credit Card Stock-Fotos und Bilder

Visa-Kreditkarte

Сараево — Босния и Герцеговина-25. январь 2017: крупный план кредитных карт, платежных карт Visa и Mastercard, кредитных, дебетовых. auf ноутбук-вкусняшка. — фото и фотография кредитной карты Visa

Сараево — Босния и Герцеговина-25. Январь 2017: Крупный план. ..

Weltkarte mit Visa, Briefmarken, dichtungen. reisekonzept — фото и изображения кредитных карт Visa

Weltkarte mit Visa, Briefmarken, Dichtungen. Reisekonzept

niedliches mädchen glückliches nutzt ihre bankkarte, um die prüfung in einem cafe zu bezahlen. — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Niedliches Mädchen glückliches nutzt ihre Bankkarte, um die Prüfun

frauen in der wirtschaft: schöne lächelnde geschäftsfrau mit einem Laptop for online-shopping während der arbeit von zu ause aus — Visa Credit Card Stock-fotos und bilder

Frauen in der Wirtschaft: Schöne lächelnde Geschäftsfrau mit…

ручная остановка кредитной карты. символ der zahlung. konzept von bank, geld, bezahlung. komfort-shopping one bargeld. kunden kaufen im geschäft. онлайн-кауф, сделка. чип в дебетовой карте для идентификации. вектор — виза кредитной карты сток-графики, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Ручная кредитная карта. Символ дер Zahlung. Концепт банка,…

Charmante Sanitätsmädchen mit Reisepass, Tickets und Creditkarte auf gelb — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Charmante Sanitätsmädchen mit Reisepass, Tickets und Kreditkarte. ..

кредитная карта. — фото и фотография кредитной карты Visa

Kreditkarte Hintergrund. Мокап кредитной карты

. векторная реалистичная пластиковая карта с чипом. vorder- und rückansicht svisumkarte für die zahlung des kunden. персональные банковские карты с магнитными страйфенами для überweisungsgeld. rabatt — Visa кредитная карта сток-графики, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Мокап Weiße Kreditkarte. Реалистичная векторная пластиковая карта с…

кредитная кредитная карта — Visa Credit Card Stock-Photos und Bilder

Credit Kreditkarte

Сараево, Босния и Герцеговина — 15 января 2017: крупный план кредитных карт, Visa и MasterCard, кредитных, дебетовых и электронных — фото и фото кредитных карт Visa

Сараево, Босния и Герцеговина — 15.1 января 2017: Крупным планом…

кредитная карта, кредитная карта, мастер и маэстро — виза кредитной карты фото и фото

кредитная карта, кредитная карта, мастер и маэстро

spielzeugflugzeug, авиабилет, кредитная карта, доллар и reisepass на holztisch. reisekonzept — фото и изображения кредитных карт Visa

Spielzeugflugzeug, Air Ticket, Kreditkarten, Dollar и…

American Express, mastercard, visa, zahlungsoptionen signieren — виза фото и фото кредитных карт

American Express, MasterCard, VISA, Zahlungsoptionen signieren

mastercard, Visa, American Express, entdecken sie zahlungsoptionen a einer restauranttür — Visa Credit Card Stock Photos und Bilder

MasterCard, VISA, American Express, Entdecken Sie…

3D макет кредитной карты с чипом на прозрачном фоне. банковское дело электронной коммерции für shopping-vorlagen-konzeptdesign. — графика кредитной карты Visa, -клипарт, -мультфильмы и -символ

3D Mock up Посмотреть кредитную карту с прозрачным чипом…

Apple Pay — Visa Credit Card Stock-Fotos und Bilder

Apple Pay

Кредитная карта Visa Credit Card Stock-Photos und Bilder , geldtransfer vektor finanzkonzept — Visa Credit Card stock-grafiken, -clipart, -cartoons und -symbole

Menschliche Hand hält Kreditkarte, kontaktloses Zahlungsgeschäft. ..

junge frau mit goldkarte und lächelnd — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Молодежь с Goldkarte und lächelnd

eine kontaktlose Visa Debit zahlung for London Underground Transport — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Eine kontaktlose Visa Debit Zahlung für London Underground…

kontaktlose kreditkarte zeichen nahaufnahme, soft fokus. новые технологии, emv-чипкарта, смарт-платежные карты. — фото и фото кредитной карты Visa

Kontaktlose Kreditkarte Zeichen Nahaufnahme, soft Fokus. Neue…

kreditkarte mit kette und vorhängeschloss, sicheres handelskonzept — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Kreditkarte mit Kette und Vorhängeschloss, sicheres…

биткойн-монеты на визовой карте. — Кредитная карта Visa с фотографиями и изображением

Bitcoin Coin на Visa-Karte.

человек со смартфоном, кредитной картой и ноутбуком фото — Visa кредитная карта фото и фотографии

человек со смартфоном, кредитной картой и ноутбуком

пластиковая кредитная карта в руке. рука gezeichneter вектор — виза кредитной карты сток-графики, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Пластик-Кредиткарта в руке. Ручной gezeichneter Вектор

символ кредитной карты. банк, карта, кредитная карта, zahlung, einkaufsschild. Финансовая и желанная иллюстрация. — кредитная карта Visa со стоковой графикой, -клипартом, -мультфильмами и -символом

Kreditkartensymbol. Bank, Karte, Kreditkarte, Zahlung,…

Интернет-магазины — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Интернет-магазины

nahaufnahme der mannlichen hand geben oder weitergabe kreditkarte mit einem anderen mann über dem tisch. nicht erkennbare geschäftsmann rechnung bezahlen oder immer neue plastikkarte в банке. банкинг-концепт — фото и изображения кредитных карт Visa

Nahaufnahme der Männlichen Hand Geben Oder Weitergabe …

Kreditkartentastatur nahaufnahme — Visa Кредитные карты Сток -Фатос Und Bilder

Kreditkartentastatur nahaufnahme

Kreditkarten und Bitcoin -unda -insa -in visa -kread -und -und -und -und -unda -visa -kread -kred -und -und -und -unda -visa -карта. — виза кредитной карты сток-графики, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Кредитная карта Вектор творческий Konzept Иллюстрация.

finanziellen hintergrund — фото и изображения кредитных карт Visa

Finanziellen Hintergrund

rom, italien, 18 августа 2018. bitcoin gold münze und ec-karten Visa und Mastercard in einem portemonnaie leder — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Rom, Italien, 18 августа 2018. Bitcoin gold Münze und EC-Karten…

drucken — виза кредитная карта фондовая графика, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Drucken

кредитная карта-макет. Реалистичная кредитная карта мит leerer oberfläche для их дизайна. вектор — виза кредитная карта фондовая графика, -клипарт, -мультфильмы и -символ

Кредитная карта-Мокап. Realistische schwarze Kreditkarte mit…

Frauen in der Wirtschaft: Anonyme Geschäftsfrau nutzt ein digitales table for online-shopping, während sie von zu hause aus arbeitet — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Frauen in der Wirtschaft: Anonyme Geschäfts efrainu nutz . ..

reisepass с визуальным, стемпелем, зигелем geöffnet. Welt karte reisen oder Tourismus-konzept — Visa Credit Card Stock Photos und Bilder

Reisepass mit Visum, Stempel, Siegel geöffnet. Welt Karte Reisen…

Guy überprüft bankguthaben mit smartphone, braucht geld für den urlaub — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Guy überprüft Bankguthaben mit Smartphone, braucht Geld für den…

кредитная кредитная карта — Visa Credit Card Stock-grafiken, -clipart, — Cartoons und -symbole

Credit Kreditkarte

Stapel von kreditkarten, einschließlich visa, master und maestro — Visa Credit Card Stock-fotos und Bilder

Stapel von Kreditkarten, einschließlich visa, master und maestro

eine schöne junge kaukasische frau — Visa beim online-shopping фото и изображения кредитных карт

Eine schöne junge kaukasische Frau beim Online-Shopping

из 22

Какие банки позволяют персонализировать вашу кредитную карту?

Содержание этой страницы является точным на дату публикации; однако срок действия некоторых предложений наших партнеров мог быть истёк. Просмотрите наш список лучших кредитных карт или воспользуйтесь нашим инструментом CardMatch™, чтобы найти карты, соответствующие вашим потребностям.

Если вы стильно одеваетесь или выражаете себя с помощью аксессуаров, вы можете дополнить свой ансамбль еще одной индивидуальной деталью — персонализированной кредитной картой.

Растущее число компаний, выпускающих кредитные и дебетовые карты, позволяют своим самым стильным клиентам выбирать из множества модных дизайнов или персонализировать свои кредитные карты, загружая собственные фотографии.

Вот некоторые из ведущих эмитентов кредитных и дебетовых карт, которые позволяют клиентам получать удовольствие от дизайна своих карт:

Discover

Discover — ведущий эмитент кредитных карт, предлагающий широкие возможности персонализации. На выбор предлагается более 150 различных дизайнов карт, в зависимости от того, какая карта у вас есть.

Вы можете бесплатно персонализировать свою карту с помощью Discover. Все, что вам нужно сделать, это войти в свою учетную запись и нажать «Услуги», затем «Управление картой и устройствами», а затем «Новый дизайн карты». Подождите от трех до семи дней, чтобы получить новую блестящую карту по почте.

Wells Fargo

Wells Fargo также позволяет клиентам персонализировать свои кредитные карты. Но вместо того, чтобы ограничивать их выбором существующих дизайнов, они могут адаптировать внешний вид своих карт, загружая фотографии или отправляя дизайны, которые они создали сами.

В зависимости от того, насколько творчески вы себя чувствуете, вы можете отправить фотографию своей собаки, загрузить индивидуальный рисунок пером и тушью или добавить логотип своей компании. Вы даже можете отправить свою фотографию в качестве инструмента защиты личности, что затруднит вору личное использование вашей карты.

Представитель Wells Fargo Сара Дюбуа сказала, что возможность персонализировать карты с помощью пользовательских изображений пользуется популярностью у клиентов. С 2009 года «более 8 миллионов держателей карт настроили внешний вид своих карт с помощью сервиса Card Design Studio». Wells Fargo также предлагает библиотеку изображений, из которых вы можете персонализировать свою карту.

American Express

Если у вас есть карта American Express, например The Platinum Card® от American Express, вы можете выбрать индивидуальный дизайн. Только в этом году Amex выпустила два новых дизайна карт для держателей карт Platinum Card. Проверьте, можно ли настроить вашу карту, и, возможно, вас ждет забавный сюрприз.

   

Карта Disney Visa от Chase

Большинство кредитных карт Chase или Visa нельзя персонализировать, но поклонникам Микки Мауса повезло. Вы можете выбрать из множества изображений любимых персонажей Disney, чтобы они стали звездами вашей карты Disney Visa от Chase*. От Тинкербелл до актеров «Истории игрушек», от Малыша Йоды до Микки Мауса, вы можете держать своего любимого персонажа в кармане.

Узнайте в своем банке или у эмитента кредитной карты, что они предлагают.

эмитента карты и спросите.

Некоторые небольшие банки, такие как Truist и M&T Bank, также позволяют держателям карт создавать собственные карты. Кроме того, Truist позволяет клиентам дебетовых карт выбирать из библиотеки изображений в зависимости от стиля, который они предпочитают, например «милый и модный», «южный стиль», «американа» или «произведения искусства».

В вашем кредитном союзе также могут быть возможности настройки. Например, America’s First Credit Union предлагает карту America First’s Picture Perfect Visa, которая позволяет вам бесплатно оформить свою кредитную карту, чеки и подарочные карты. Все, что вам нужно сделать, это войти в свою учетную запись онлайн-банкинга, загрузить свою фотографию или выбрать из галереи изображений, а затем расположить фотографию на карте так, как вам нравится.

Практический результат

Несмотря на то, что персонализация не является решающим фактором, при выборе кредитной карты следует обращать особое внимание – низкие процентные ставки, комиссии и кредитные лимиты должны играть более важную роль при принятии решения – нет причин, по которым вы не должны ими воспользоваться. вариантов персонализации, если это позволяет эмитент вашей кредитной или дебетовой карты. Создайте свою собственную открытку и получайте удовольствие, создавая ее.

*Вся информация о карте Disney Visa от Chase была собрана CreditCards.com независимо и не проверялась и не утверждалась эмитентом.

Редакционная оговорка

Редакционный контент на этой странице основан исключительно на объективной оценке наших авторов и не связан с рекламой. Она не была предоставлена ​​или заказана эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получать компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Жаклин Демарко Жаклин пишет статьи о личных финансах для CreditCards.com и работала с более чем дюжиной финансовых брендов, включая LendingTree, Credit Karma, Fundera, Chime, MagnifyMoney, Student Loan Hero, ValuePenguin, SoFi и Northwestern Mutual, предоставляя продуманный контент для читателей. понимание сложных тем, которые они, вероятно, не изучали в школе. Вы можете узнать больше о ее работе и связаться с ней в LinkedIn или на JacquelineDeMarco.com. Иногда у нее даже берут интервью о ее карьере и ведении внештатного писательского бизнеса.

Фотографии кредитной карты и премиум -картинки High Res Pictures

• Creative
• Редакция
• Видео