Аккаунты для: Инструменты конфиденциальности — Google Аккаунт

Language

Or

Continue in English

Чем объясняются пробелы в невыплате студенческих кредитов и что происходит после

Резюме

В предыдущем отчете Evidence Speaks я описал высокий процент неплатежей заемщиков студенческих кредитов в течение 12 лет после поступления в колледж, часто при относительно скромных суммах долга. Одна из наиболее поразительных закономерностей, выявленных в этом отчете и других предшествующих работах, заключается в том, насколько сильно процент неплатежей варьируется в зависимости от сектора учебного заведения и расы/этнической принадлежности: чернокожие, неиспаноязычные абитуриенты и абитуриенты из коммерческих организаций сталкиваются с неуплатой долгов гораздо чаще, чем другие студенты. В этом отчете я использую тот же источник данных, чтобы выяснить, можно ли объяснить эти различия в показателях дефолтов другими факторами. Я также изучаю, что происходит после дефолта, и зависит ли это от расы или сектора учреждения.

Я пришел к выводу, что различия в характеристиках учащихся и семей, включая показатели семейного дохода и благосостояния, могут составлять примерно половину разрыва между черными и белыми в случае дефолта (сокращая его с 28 до 14 процентных пунктов). Но даже учет различий в уровне образования, среднем балле колледжа, а также доходах после окончания колледжа и занятости не может полностью объяснить разницу между черными и белыми в показателях неплатежей, которая остается большой и статистически значимой на уровне 11 процентных пунктов в наиболее полной модели.

Точно так же различия в характеристиках учащихся и семей могут объяснить чуть менее половины разрыва в показателях дефолтов между коммерческими заемщиками и заемщиками государственных двухгодичных колледжей (сокращая его с 25 до 14 процентных пунктов). Несколько удивительно, что разрыв между секторами не полностью объясняется различиями в достижениях или показателями занятости и доходов. Участие в коммерческой деятельности связано с более высоким уровнем дефолта на 10 пунктов даже после учета всего остального в модели.

Скорректированные и нескорректированные пробелы предоставляют важную информацию; одно не более «правильнее», чем другое. Корректировки настолько хороши, насколько хороши включенные показатели, и более качественные данные о доходах, занятости и других обстоятельствах после окончания колледжа могут объяснить большую часть разрыва. Различия в кредитном консультировании или обслуживании кредита также могут играть роль. Чем лучше мы сможем понять, что приводит к таким резким разрывам, тем лучше политики смогут направить свои усилия на сокращение дефолтов.

Дополнительный анализ того, что происходит после дефолта, показывает, что более половины всех неплательщиков (54 процента) смогли успешно решить хотя бы один из своих просроченных кредитов путем реабилитации, консолидации, полной выплаты или погашения кредита. По крайней мере, 14 процентам неплатежеспособных заемщиков удалось выйти из дефолта и снова поступить в школу. Несмотря на то, что между черными и белыми не существует разницы в коэффициентах разрешения проблем в зависимости от дефолта, белые неплательщики с большей вероятностью реабилитируют просроченные кредиты, в то время как черные неплательщики с большей вероятностью консолидируются. Точно так же неплательщики из коммерческих учреждений с большей вероятностью консолидировали и с меньшей вероятностью реабилитировали просроченную ссуду, чем неплательщики из государственных двухлетних учреждений.

Исходная информация и данные

В этом отчете используются данные, опубликованные Министерством образования США в октябре 2017 г. , и они связывают опросные и административные данные из опросов начинающих студентов послесреднего образования (BPS) с административными данными о долгах и дефолтах из Национальной системы данных по студенческим кредитам. (НСЛДС). Я сосредоточусь на выборке опроса BPS 2003-04, которая является общенациональной репрезентативной для абитуриентов колледжей, впервые поступивших в колледж в 2003-04 годах. ¹ Респонденты повторно опрошены в 2006 и 2009 гг., а данные NSLDS доступны до 2015 года, что позволяет измерить определенные результаты в течение 12 лет после первоначального поступления в колледж. Хотя некоторые статистические данные, представленные ниже, находятся в открытом доступе в Национальном центре статистики образования (NCES) с использованием онлайн-инструмента Power Stats, я вычислил другие, используя данные индивидуального уровня, которые можно получить только по лицензии на данные с ограниченным использованием. Там, где это было возможно, я проверял свои расчеты, используя ограниченные данные, в сравнении с общедоступными показателями.

На приведенном ниже рисунке 1 обобщаются ранее зарегистрированные показатели, при которых учащиеся сталкиваются с дефолтом в течение 12 лет после поступления, по секторам и расам для когорты BPS-2004. На Рисунке 2 представлена ​​та же информация, но только для заемщиков бакалавриата. ² Цифры показывают, что 17 процентов всех абитуриентов (28 процентов заемщиков бакалавриата) столкнулись с дефолтом в течение 12 лет после поступления. Цифры также подчеркивают резкие различия в дефолте по секторам и расам/этническим группам. У коммерческих участников почти в четыре раза больше шансов столкнуться с дефолтом по сравнению с публичными двухлетними участниками (47 процентов против 13 процентов), в то время как у чернокожих неиспаноязычных участников более чем в три раза больше шансов столкнуться с дефолтом, чем у белых неиспаноязычных участников. по умолчанию (38 процентов против 12 процентов).

Чем объясняются модели дефолта по студенческим кредитам по отраслям и расам?

Учебное заведение и расовая/этническая принадлежность явно являются важными коррелятами дефолта по студенческой ссуде. Но в какой мере эти различия могут быть объяснены другими характеристиками учащихся? И поскольку эти два фактора явно не являются определяющими, какие другие характеристики или опыт могут помочь объяснить шаблоны невыполнения обязательств, даже для учащихся в данном секторе или данной расы/этнической принадлежности? Цель анализа, проведенного ниже, состоит не в том, чтобы попытаться определить «причинное воздействие» данных факторов на дефолт, а, скорее, в том, чтобы лучше понять совокупность факторов, которые могут или не могут объяснить резкие разрывы между расами и секторами. Например, если бы расовые или отраслевые разрывы можно было бы полностью объяснить разницей в уровне образования, политическое внимание лучше всего было бы направить на то, что происходит во время учебы в колледже, а не на то, что происходит после.

Для того чтобы данный фактор мог объяснить эти пробелы, должны быть верны две вещи: фактор должен быть связан с вероятностью дефолта, и распространенность фактора должна различаться в разных группах. Предыдущая работа выявила ряд факторов, предсказывающих дефолт, многие из которых не так уж удивительны. В дополнение к институциональному сектору и расе, возраст и пол учащихся, доход и образование родителей, получение степени, предыдущие кредитные баллы и результаты на рынке труда — все это связано с дефолтом. ³

Один хорошо задокументированный результат, который многие действительно находят удивительным, заключается в том, что сумма долга студентов во всяком случае обратно пропорциональна коэффициенту дефолта, то есть те, у кого больше долгов, значительно реже дефолтят. ⁴ Эта закономерность обусловлена ​​тем фактом, что учащиеся с большим балансом также, как правило, имеют гораздо более высокие уровни достижений и доходов. ⁵  После контроля достижения в предыдущей работе было обнаружено, что обратная зависимость исчезает, но оставшаяся корреляция между размером долга и дефолтом остается небольшой и слабо положительной. ⁶

Деминг, Голдин и Кац (Deming, Goldin, and Katz, 2012) проводят аналогичный анализ отраслевых разрывов в показателях дефолтов трехлетней когорты с использованием данных на уровне учреждения и обнаруживают, что разрыв между коммерческими и другими секторами не может быть объяснен различия в составе студентов и других характеристиках на уровне учебного заведения. ⁷ Новая связь данных BPS на уровне учащихся с NLSDS дает возможность изучить факторы дефолта для относительно недавно поступившей в колледж когорты в течение длительного периода времени и с возможностью рассмотрения необычно богатого набора обследований и административных переменных в качестве потенциальных объясняющих факторов. Используя те же данные, что и здесь, Келхен (2018) приходит к выводу, что расовые различия в неплатежеспособности не могут быть полностью объяснены другими факторами, хотя я включу более полный набор показателей. ⁸

Чтобы понять, что вызывает секторальный и расовый разрыв в показателях дефолтов, я сначала запускаю регрессию, предсказывающую вероятность наступления дефолта в течение 12 лет в зависимости от самого богатого набора доступных предикторов. ⁹ Я ограничиваю выборку студентами, которые когда-либо брали кредиты для обучения в бакалавриате. Полный набор включенных предикторов вместе с их отношением к вероятности дефолта можно найти в Таблице A1 Приложения. Вкратце, анализ включает в себя:

• Характеристики учащихся и семей . Эти характеристики, измеренные в первый год зачисления, включают расу/этническую принадлежность, пол, возраст и возраст в квадрате, был ли учащийся классифицирован как иждивенец, EFC (это суммарный показатель финансовых потребностей, определяемый главным образом семейным доходом) ¹⁰ , владели ли родители домом, самый высокий уровень образования родителей, оказывали ли родители финансовую поддержку, баллы SAT или эквивалентные баллы, если таковые имеются, а также показатель того, была ли у студента кредитная карта на первом курсе колледжа.
• Заем для студентов . Регрессия включает в себя общую сумму, заимствованную для обучения в бакалавриате, а также эту сумму в квадрате, чтобы сделать зависимость нелинейной.
• Сектор учреждений и избирательность . Регрессия включает показатели того, было ли первое учебное заведение коммерческим, государственным четырехлетним и частным некоммерческим учреждением, с государственными двухлетними участниками в качестве контрольной группы. Четырехгодичные вузы дополнительно отличаются уровнем избирательности.
• Успеваемость и успеваемость в колледже . Регрессия включает показатели наивысшего уровня успеваемости на момент шестилетнего последующего обследования (2009 г.), включая то, был ли респондент по-прежнему зачислен, и с уровнем бакалавра/бакалавриата в качестве контрольной группы. Я также включаю последний известный средний балл по результатам шестилетнего последующего опроса (эта переменная в основном получена из стенограмм учащихся, а не из самоотчетов). ¹¹
• Показатели занятости, доходов и отношения долга к доходу. Регрессия включает самооценку занятости и доходов (для тех, кто еще не зарегистрирован) на момент 6-летнего наблюдения (2009 г. ), а также показатели ежемесячных сумм погашения кредита и отношения долга к доходу. К сожалению, данные не включают показатели занятости или доходов после 2009 года.

Даже в качестве меры корреляции, а не причинно-следственной связи, отдельные коэффициенты этих регрессий следует интерпретировать с осторожностью, поскольку некоторые факторы в модели тесно связаны друг с другом. Когда это происходит, модель не всегда может определить, какой из связанных факторов вызывает ассоциацию.

Результаты подтверждают ранее установленные закономерности по расе, сектору учебного заведения и достижениям, а также по показателям финансовых потребностей (EFC), но также добавляют некоторые новые детали. Для тех, у кого есть данные о баллах SAT или ACT, баллы не имеют существенной связи с невыполнением обязательств, при этом все остальное остается постоянным, но последний известный средний балл колледжа связан с каждым баллом GPA, связанным с более низким уровнем невыполнения обязательств на 8 процентных пунктов. Прокси для родительского богатства, включая родительское владение домом, родительское образование и объем финансовой помощи, которую родители оказывали учащимся во время зачисления, значительно отрицательно связаны с вероятностью дефолта, даже после учета всего остального в модели. Например, учащиеся, чьи родители владели своим домом при поступлении в колледж, на 3 процентных пункта менее вероятно столкнутся с дефолтом, если все остальное останется неизменным.

Наконец, полная модель показывает, что дефолт по-прежнему значительно отрицательно коррелирует с студенческими займами и дефолтом (с дополнительными 10 000 долларов долга, связанными с 4-процентным снижением уровня дефолта), даже после учета других факторов, включая успеваемость. ¹² Однако дефолт значительно положительно коррелирует с отношением долга к доходу, подчеркивая роль платежеспособности: увеличение этого коэффициента на 10 пунктов связано с повышением уровня дефолта на 2 пункта. ¹³ Один неожиданный результат заключается в том, что работа в 2009 году положительно связана с дефолтом в течение 12 лет. Это может быть связано с тем, что те, кто не работал в 2009 году, с большей вероятностью получат дальнейшее образование и имеют меньше времени для погашения долга.

Могут ли эти факторы объяснить институциональные и расовые/этнические различия в неплатежах по студенческим кредитам?

Затем я исследую, в какой степени резкие различия в показателях неплатежей по отраслям и расам могут быть объяснены различиями в студенческом/семейном происхождении, суммах займов, успеваемости и успеваемости в колледже, а также доходах и занятости после окончания колледжа. Для этого я запускаю серию регрессий, подобных приведенным выше, но постепенно добавляю предикторы в группы. Например, чтобы изучить различия в дефолтах по секторам, я сначала запускаю пробит-регрессию, включающую только набор индикаторов для типа учреждения. Полученные коэффициенты описывают нескорректированные различия в коэффициентах дефолтов по секторам по сравнению с коэффициентами дефолтов в контрольной группе (в данном случае в государственных двухгодичных учреждениях). Затем я добавляю дополнительные предикторы в группы, описанные выше, и оцениваю, насколько меняются коэффициенты на отраслевых показателях.

Результаты для сектора организаций представлены на рисунке 3 (полные результаты регрессии доступны в Таблице A2 Приложения). В первом наборе столбцов показаны нескорректированные разрывы в показателях неплатежей для заемщиков бакалавриата из каждого сектора по сравнению с уровнем заемщиков, поступивших в государственные двухгодичные колледжи (26 процентов). Второй набор столбцов показывает, как меняются пробелы после добавления характеристик учащихся и семьи. Интересно, что в то время как заемщики с четырехгодичным обучением в колледже имеют более низкие нескорректированные проценты дефолтов, чем заемщики с двухгодичным обучением в колледже, это преимущество полностью устраняется после учета различий в студенческом и семейном происхождении в разных секторах. Недостаток коммерческой деятельности сокращается, но на уровне 14 процентных пунктов все еще остается значительным и статистически значимым.

Добавление дополнительных элементов управления для сумм, заимствованных, достижений и среднего балла, мало что дает для дальнейшего объяснения недостатка прибыли. ¹⁴ Самая богатая модель, включая контроль за занятостью в 2009 г. и соотношение долга к доходу, незначительно сокращает разрыв до 11 процентных пунктов, но если коммерческие участники имеют более низкую занятость и заработок, чем другие заемщики с аналогичными характеристиками, это может вполне может быть следствием регистрации в коммерческих целях, а не смягчающим объяснительным фактором.

На рис. 4 я повторяю то же упражнение для изучения расовых различий. В первом наборе столбцов показаны различия в показателях дефолтов по расе/этнической принадлежности по сравнению с показателями для белых неиспаноязычных заемщиков (21 процент). ¹⁵ Во второй колонке указаны дополнительные данные об учащихся и их семье, которые могут различаться в зависимости от расы. Добавление этих мер объясняет примерно половину разрыва между черными и белыми и более 80 процентов разрыва между латиноамериканцами и белыми, но не объясняет разрыва между белыми и азиатами. Учет различий в суммах займов не оказывает дополнительного эффекта. Учет сектора, избирательности, достижения и среднего балла еще больше сокращает измеренный разрыв между черными и белыми. Интересно, что учет статуса работы и отношения долга к доходу почти не меняет разрыв между черными и белыми после учета всего остального. Самая богатая модель по-прежнему оставляет большой, статистически значимый разрыв в 11 процентных пунктов между черными и белыми в вероятности дефолта, в то время как скорректированный разрыв между белыми заемщиками и выходцами из Азии или тихоокеанских островов составляет 9 процентов.процентные пункты.

При интерпретации требуется несколько важных предостережений. Во-первых, поскольку многие предикторы коррелируют друг с другом, порядок добавления предикторов имеет значение. Достижения и заработки могут иметь относительно небольшую дополнительную объяснительную силу не потому, что они не имеют значения, а просто потому, что их эффект уже зафиксирован другими переменными. Фактически, из не показанных результатов я обнаружил, что различия в секторах, избирательности и достижениях, если добавить их сами по себе, могут объяснить почти половину разрыва между черными и белыми. ¹⁶   Во-вторых, прогностические модели хороши ровно настолько, насколько хороши включенные меры, а дополнительные или более точные меры могут еще больше сократить пробелы. ¹⁷ Показатели занятости и дохода за 2009 год, в частности, далеко не идеальны, потому что они представляются самостоятельно в то время, когда многие в выборке еще не ввели выплаты, а многие еще учатся в школе. ¹⁸

Наконец, хотя скорректированные и нескорректированные пробелы, представленные здесь, дают различную информацию, один из них не обязательно является более правильным или более полезным, чем другой. Например, даже если разрыв между черными и белыми в дефолте можно было бы полностью объяснить семейным доходом и богатством, это не сделало бы его менее проблематичным для чернокожих заемщиков, которые не могут изменить свое семейное происхождение. Более того, заимствование, получение степени и заработок сами по себе являются потенциальными функциями расы и/или институционального сектора. В той мере, в какой учет этих факторов уменьшает разрыв в дефолте, он просто смещает вопрос к тому, почему существуют пробелы в этих предикторах.

Что происходит с неплательщиками после дефолта?

Высокий уровень дефолтов среди чернокожих заемщиков и тех, кто посещает коммерческие колледжи, вызывает беспокойство из-за потенциальных финансовых последствий дефолта. Когда студенческий кредит объявляется дефолтным, весь остаток подлежит немедленной оплате, и заемщики теряют доступ к вариантам, которые в противном случае могли бы быть применены, таким как отсрочка и воздержание. ¹⁹ Если заемщик не договаривается со своим обслуживающим персоналом о выходе из дефолта, кредит может быть передан на взыскание. В результате могут быть добавлены сборы в размере до 25% от причитающегося остатка. ²⁰ Неуплата студенческого кредита также может привести к снижению кредитного рейтинга, что затруднит доступ к кредиту или даже к аренде квартиры в будущем. В некоторых штатах дефолт может привести к отзыву профессиональных лицензий, а кредитная история может оцениваться как часть заявлений о приеме на работу, что затрудняет поиск или сохранение работы. Кроме того, учащиеся не могут получать какую-либо дополнительную федеральную помощь учащимся, пока они находятся в просрочке, что затрудняет возвращение в школу.

Тем не менее, дефолт — это статус, а не постоянная характеристика, и многие учащиеся, пережившие дефолт, в конце концов выходят из него. На самом деле, более половины из тех, кто когда-либо нарушал обязательства (54 процента), смогли исправить хотя бы одно из этих нарушений к концу 12-летнего наблюдения, и по крайней мере 14 процентов вернулись в школу после нарушения. ²¹ Есть четыре способа избежать дефолта: реабилитация, консолидация, выплата в полном объеме или погашение кредита.

Преимущество реабилитации состоит в том, что она удаляет дефолт из кредитной истории заемщика, но требует успешного осуществления 9 платежей в течение 10 месяцев и может быть использована только один раз. Объединение просроченных кредитов в новый кредит может быстрее вывести заемщика из состояния дефолта и может быть единственным возможным вариантом для тех, у кого есть несколько дефолтных кредитов, но дефолт остается в кредитной истории до 7 лет.

На рис. 5 показан процент неплатежеспособных студентов, которым когда-либо удавалось успешно погасить просроченную ссуду к концу 12-летнего периода наблюдения, а также процент, когда-либо преодолевавший дефолт одним из этих путей, в разбивке по расе/этнической принадлежности. . Хотя чернокожие заемщики имеют гораздо более высокий уровень дефолта, во-первых, черные и белые неплательщики выходят из дефолта с одинаковой скоростью, в то время как латиноамериканские неплательщики имеют немного больше шансов урегулировать дефолт. ²² В конце периода наблюдения около 54 процентов белых неплательщиков урегулировали хотя бы один просроченный кредит по сравнению с 53 процентами чернокожих неплательщиков.

Тем не менее, черные и белые неплательщики различаются по тому, как они выходят из дефолта: чернокожие неплательщики с большей вероятностью выходят из дефолта путем консолидации (23 процента против 15 процентов), в то время как белые неплательщики с большей вероятностью реабилитируются (32 процента против 26 процентов). процентов) или платить полностью (34 против 30 процентов). ²³ Поскольку реабилитацию можно использовать только один раз, я также изучаю модели урегулирования для первого просроченного кредита (не показан) и обнаруживаю, что сохраняется та же самая общая схема.

На рис. 6 показана та же статистика по неплательщикам по первому сектору учреждения. Неплательщики из частных учреждений — будь то коммерческих или некоммерческих — с большей вероятностью урегулируют дефолт, чем неплательщики из государственных учреждений. Эти неплательщики также с большей вероятностью, чем те из государственных учреждений, решат проблему путем консолидации. Опять же, эта закономерность сохраняется, если я изучаю только первый просроченный кредит.

В будущей работе можно было бы применить методы, аналогичные использованным выше, чтобы лучше понять предикторы и последствия консолидации по сравнению с реабилитацией среди неплатежеспособных заемщиков. Предварительный анализ (не показан) показывает, что неплательщики, которые урегулируют свой первый просроченный кредит путем консолидации, имеют более крупные общие остатки на момент неплатежа, чем те, кто реабилитируется (19 долларов США). 185 долларов США против 17 124 долларов США), с большей вероятностью столкнулись с несколькими случаями дефолта (56 процентов против 41 процента) и с большей вероятностью получат федеральную помощь студентам после невыполнения обязательств (26 процентов против 14 процентов). ²⁴ Хотя интерпретация этих результатов не совсем ясна, она согласуется с тем, что консолидация является более привлекательным вариантом для неплатежеспособных заемщиков с несколькими неплатежеспособными кредитами, а также для неплательщиков, которые хотят повторно поступить в колледж (поскольку консолидация может происходить чаще). быстрее, чем реабилитация).

Выводы и выводы

Из этого анализа следует ряд ключевых выводов. Во-первых, около половины общего разрыва между черными и белыми в показателях дефолтов и чуть менее половины разрыва между коммерческими и государственными двухгодичными колледжами можно объяснить студенческим и семейным опытом, включая показатели родительского благосостояния и поддержки. Во-вторых, добавление дополнительных элементов управления еще больше сокращает оба разрыва; тем не менее, даже учет уровня образования, среднего балла и показателей занятости, заработков и отношения долга к доходу в 2009 г. не может полностью объяснить ни один из этих разрывов. Наконец, более половины неплатежеспособных заемщиков могут урегулировать хотя бы один из своих просроченных кредитов в течение 12-летнего периода наблюдения, при этом чернокожие неплательщики и заемщики из частных организаций с большей вероятностью, чем другие группы, решат проблему путем консолидации.

Скорректированные и нескорректированные пробелы предоставляют важную информацию; одно не более «правильнее», чем другое. Корректировки хороши настолько, насколько хороши включенные меры, и поскольку некоторые из предикторов коррелируют друг с другом, порядок добавления групп предикторов может иметь значение. Например, различия в секторе колледжа, избирательности и успеваемости в большей степени объясняют разрыв между черными и белыми по умолчанию, когда эти предикторы добавляются до добавления характеристик учащегося/семьи.

Чем можно объяснить оставшиеся пробелы в дефолте? Более точные показатели дохода и другие финансовые факторы после окончания колледжа могли бы еще больше объяснить этот разрыв, как и дополнительная информация о времени, когда учащиеся покидали школу и когда они вступали в платеж. Часть оставшегося пробела может быть связана с качеством консультирования по выходу из кредита или обслуживания кредита, которое может варьироваться в зависимости от расы или сектора. Действительно, другие исследования выявили значительные различия в результатах погашения у отдельных агентов по обслуживанию кредитов, которые общаются с заемщиками. ²⁵

В этом отчете также показано, что более половины неплатежеспособных заемщиков способны урегулировать хотя бы один из своих просроченных кредитов, хотя урегулирование не обязательно устраняет последствия неуплаты. При условии невыполнения обязательств вероятность урегулирования не зависит от расы, но те, кто посещал частные учреждения (будь то коммерческие или некоммерческие), с большей вероятностью решат неуплаченную ссуду. Путь к разрешению зависит как от расы, так и от сектора: по сравнению с другими студентами консолидация более характерна для чернокожих неплательщиков и студентов из частных учебных заведений.

Последнее предостережение заключается в том, что в этом отчете основное внимание уделяется дефолту, а не погашению долга. Тот факт, что студент не находится в дефолте, не обязательно означает, что он выплачивает свой кредит. И хотя дефолты могут иметь самые серьезные последствия для заемщиков, ставки погашения являются законной проблемой для политиков и налогоплательщиков. Подобный анализ предикторов успешного погашения еще больше обогатил бы наше понимание результатов студенческих ссуд. Качественное исследование, чтобы пролить свет на то, как учащиеся переходят из школы в погашение долга, а часто и в просрочку, а затем обратно, также было бы очень ценным. Чем лучше мы сможем понять, что движет этими моделями, тем лучше политики смогут направить свои усилия на улучшение результатов студенческих кредитов.

Автор не получал никакой финансовой поддержки от какой-либо фирмы или лица для этой статьи или от какой-либо фирмы или лица, имеющих финансовый или политический интерес к этой статье. В настоящее время она не является должностным лицом, директором или членом правления какой-либо организации, заинтересованной в этой статье.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета на октябрь 2022 года

Раскрытие информации рекламодателем

Объявления, представленные на этой странице, принадлежат компаниям, от которых этот веб-сайт получает компенсацию, что может повлиять на то, как, где и в каком порядке появляются продукты. Эта таблица не включает все компании или все доступные продукты. Bankrate не поддерживает и не рекомендует какие-либо компании.

Банкрейт обещание

Компания Bankrate, основанная в 1976 году, уже давно помогает людям принимать разумные финансовые решения. Мы поддерживаем эту репутацию более четырех десятилетий, демистифицируя процесс принятия финансовых решений и давая людям уверенность в том, какие действия следует предпринять дальше.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место. Весь наш контент создается высококвалифицированными профессионалами и редактируется экспертами в данной области, которые гарантируют, что все, что мы публикуем, является объективным, точным и заслуживающим доверия.

Наши банковские репортеры и редакторы уделяют внимание вопросам, которые больше всего волнуют потребителей — лучшие банки, последние курсы, различные типы счетов, советы по экономии денег и многое другое — чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, распоряжаясь своими деньгами.

Сберегательные ставки

Денежный рынок

Денежный рынок IRA

Как выбрать высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет может помочь вашим деньгам заработать конкурентоспособную годовую процентную доходность (APY). Но вы захотите присмотреться, чтобы найти учетную запись, которая подходит именно вам.

Вот несколько шагов, которые необходимо выполнить, чтобы решить, подходит ли вам высокодоходный сберегательный счет:

1. Определите, какова ваша цель в отношении этих денег.

2. Подумайте, когда вы будете использовать средства.

3. Сравните банки и сберегательные счета, чтобы найти подходящий счет. APY, требования к минимальному балансу и наличие ежемесячной платы за обслуживание — все это ключевые моменты, которые следует учитывать. Онлайн-банки, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособную доходность. Банковские обзоры Bankrate могут помочь вам в исследованиях.

4. Убедитесь, что финансовое учреждение предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), а суммы депозитов находятся в пределах ограничений и рекомендаций FDIC.

5. Откройте сберегательный счет и внесите первоначальный взнос.

6. Возьмите за привычку регулярно проверять выписку по счету. Это хороший шанс следить за своим APY, поскольку доходность сберегательного счета обычно варьируется.

Справочник Bankrate по высокодоходным сберегательным счетам

Не важно, принадлежишь ли ты к рабочему классу или очень богат — всем нужен резервный фонд. И нет лучшего места для хранения денег, которые вы откладываете, чем сберегательный счет с высокой процентной ставкой.

Высокодоходные сберегательные счета используются для резервных фондов и хранения сбережений на будущие события. Они платят доход выше среднего, что позволяет вкладчикам быстрее достигать своих финансовых целей. Депозитные счета — это депозитные счета, которые, как правило, приносят более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета и счета денежного рынка.

Средний сберегательный счет приносит 0,13 процента годовой процентной доходности (APY). Многие крупнейшие банки страны платят меньше этой суммы.

Некоторые онлайн-банки предлагают более выгодные условия, чем традиционные банки, с доходностью до семи раз выше, чем в среднем по стране.

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более чем сорокалетний опыт публикации финансовых материалов, поэтому вы можете быть уверены, что получаете информацию, которой можете доверять. Банкрейт родился в 1976 как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской индустрии, работающее в Интернете с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие издания, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых ставок и информации.

Лучшие высокодоходные онлайн-сберегательные счета на октябрь 2022 г.

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на 30 сентября 2022 г. Редакционная группа Bankrate обновляет эту информацию регулярно, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления и могут различаться в зависимости от региона для некоторых продуктов. Bankrate включает в свои списки только банки FDIC или кредитные союзы NCUA.

UFB Direct — 3,01% годовых, минимальный начальный депозит $0

Обзор

Сберегательный счет UFB Direct Rewards имеет один из самых высоких доступных доходов и предлагает доступ к банкоматам. Счет предлагает одинаковую доходность для каждого остатка и не требует минимального остатка при открытии счета.

Bread Savings (ранее Comenity Direct) — 2,90% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов

Обзор

Bread Savings — это онлайн-банк, предлагающий высокодоходный сберегательный счет и пять условий компакт-дисков — продукты, которые дебютировали под названием Comenity Direct в 2019 году. Comenity Direct был переименован в Bread Savings в апреле 2022 года.

Обзор

Сберегательный онлайн-счет LendingClub Bank не имеет ежемесячной платы за обслуживание, и это поможет вам получить первоклассный доход от ваших сбережений. Хотя вам нужно будет осуществлять банковские операции в Интернете, LendingClub Bank предлагает доступ к карте банкомата, чтобы клиенты могли вносить наличные и снимать деньги. Минимальный баланс, необходимый для получения процентов, отсутствует.

BrioDirect — 2,80% годовых, минимальный начальный депозит 25 долларов США

Обзор

BrioDirect является онлайн-дочерней компанией Webster Bank. Его сберегательный счет приносит конкурентоспособную доходность. BrioDirect также предлагает компакт-диски со сроками от 30 дней до пяти лет, каждый из которых требует депозита в размере 500 долларов США, чтобы заработать раскрытую APY.

Bask Bank — 2,75% годовых, минимальный начальный депозит $0

Обзор

Bask Bank, подразделение Texas Capital Bank, дебютировал в начале 2020 года со своим сберегательным счетом для миль. С тех пор Bask представил свой процентный сберегательный счет, который предлагает очень конкурентоспособную доходность и не требует минимального начального депозита.

CIT Bank — 2,70% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор

Счет Savings Connect банка CIT можно открыть всего за 100 долларов. Банк предлагает конкурентоспособный APY и не взимает ежемесячную плату за обслуживание этого счета. У него также есть счет Savings Builder, текущий счет, счет денежного рынка и компакт-диски.

TAB Bank — 2,66% годовых, минимальный начальный депозит $0

Обзор

Transportation Alliance Bank был основан в Огдене, штат Юта, в 1998 году. Сначала он предоставлял банковские услуги на остановках для грузовиков, а затем расширил свои финансовые услуги, предоставив ряд личных и деловых продуктов.

TAB Bank предлагает несколько вариантов текущих и сберегательных счетов, счет денежного рынка и восемь депозитных сертификатов на срок от шести месяцев до пяти лет.

• • Высокодоходный сберегательный счет TAB Bank не требует денег для открытия.
  • Высокодоходный сберегательный счет TAB предлагает конкурентоспособную доходность.
• • Вы ограничены шестью переводами с этого сберегательного счета за ежемесячный цикл выписки.
  • Для этого счета взимается плата за бумажную выписку в размере 5 долларов США и комиссия за кассовый чек в размере 15 долларов США в TAB Bank.

Граждане – 2,35% годовых, минимальный начальный депозит 5000 долларов США

Обзор

Citizens — это онлайн-подразделение Citizens Bank. Он предлагает высокодоходный онлайн-сберегательный счет и компакт-диски со сроками от шести месяцев до пяти лет. Онлайн-сберегательный счет не имеет платы за обслуживание, но вам потребуется не менее 5000 долларов, чтобы открыть его.

CIBC Bank USA – 2,32% годовых, минимальный начальный депозит 1000 долларов США

Обзор

CIBC Bank USA предлагает конкурентоспособную доходность на сберегательном счете Agility Online. И у него нет ежемесячной платы за обслуживание.

Обзор

Высокодоходный сберегательный счет Synchrony Bank приносит конкурентоспособную доходность и имеет доступ к банкомату. Нет никаких ежемесячных комиссий, минимального депозита для открытия и минимального баланса.

Popular Direct — 2,25% годовых, минимальный баланс $5000 для получения APY (без доступа к банкомату)

Обзор

Сберегательный счет Popular Direct High Rise открывается через Popular Bank. По данным FDIC, Popular Bank был застрахован FDIC в 1999 году.

Capital One — 2,20% APY, минимальный баланс не требуется для APY (без доступа к банкомату)

Обзор

Сберегательный счет Capital One 360 ​​Performance имеет конкурентоспособную доходность. У него нет ежемесячной платы за обслуживание, и вам не потребуется минимальный депозит для открытия этого счета.

Quontic Bank — 2,15% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор

Quontic Bank был основан в 2005 году и базируется в Нью-Йорке.

Минимальный депозит в размере 100 долларов США требуется для открытия высокодоходного сберегательного счета в Quontic Bank. Quontic Bank также предлагает четыре срока депозитных сертификатов, которые предлагают сроки от шести месяцев до трех лет и требуют минимального депозита в размере 500 долларов США.

Обзор

Высокодоходный сберегательный счет Салли Мэй не требует минимального начального депозита — точно так же, как Счет денежного рынка Салли Мэй и его сберегательный счет SmartyPig.

Обзор

Высокодоходный сберегательный счет от Маркуса не требует минимального депозита для открытия и минимума для получения конкурентоспособного APY. Ежемесячные платежи отсутствуют, а процесс открытия счета прост.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходные сберегательные счета обычно приносят гораздо более высокий годовой процентный доход (APY), чем традиционные сберегательные счета, предоставляя вкладчикам возможность зарабатывать больше на своих сбережениях, сохраняя при этом безопасность счета, застрахованного на федеральном уровне.

Некоторые банки предлагают вводные ставки по высокодоходным сберегательным счетам, которые могут быть доступны только в течение ограниченного времени. Однако в текущей среде с низкой скоростью эти учетные записи может быть трудно найти. Большинство высокодоходных сберегательных счетов имеют переменную APY, что означает, что доходность может измениться. Потребителям, ищущим фиксированную доходность, следует рассмотреть депозитный сертификат, а компакт-диск без штрафа может быть хорошим вариантом для тех, кто ищет фиксированную APY и доступ к своим деньгам без штрафных санкций.

Как работают высокодоходные сберегательные счета?

Высокодоходные сберегательные счета помогут вам заработать более высокий доход, чем обычный сберегательный счет. Годовая процентная доходность сберегательного счета в среднем по стране составляет 0,13 процента в год. Но это всего лишь средний показатель. Есть сберегательные счета, приносящие еще меньшую доходность, некоторые из них предлагаются крупными обычными банками.

Когда вы кладете деньги на высокодоходный сберегательный счет, на них начисляются проценты. Затем проценты, которые обычно начисляются ежемесячно или ежеквартально, начинают приносить проценты. Это сложные проценты, и именно так ваши деньги со временем начинают действительно расти.

Доходность высокодоходных сберегательных счетов обычно изменчива, то есть банки могут повышать или понижать ставки по своему усмотрению. Ставки имели тенденцию к снижению до начала 2022 года, когда некоторые банки начали повышать APY.

Условия высокодоходных сбережений, которые необходимо знать

• APY: годовой процентный доход — это реальная норма прибыли, которую вы заработаете на сберегательном счете или другом депозитном продукте. Он учитывает процентную ставку, а также начисление сложных процентов и является лучшим способом сравнения доходности сбережений по принципу «яблоки к яблокам».
• Сложные проценты: Проще говоря, это означает, что вы получаете проценты на свои проценты. Вместо того, чтобы получать проценты только на основную сумму, вы будете получать проценты на основную сумму, а также предыдущие проценты, полученные на основную сумму, что позволит вам быстрее увеличить общую сумму сбережений.
• Ежемесячная плата за обслуживание/плата за обслуживание: это ежемесячная плата, взимаемая банком, обычно за снижение баланса на счете ниже определенного.
• Положение D. Это правило Федеральной резервной системы используется для ограничения количества снятий и переводов со сберегательного счета в течение месячного цикла выписки. В некоторых банках по-прежнему действуют ограничения на снятие средств и переводы, хотя ФРС сняла эти ограничения в 2020 году9.0062

Рекомендации по выбору высокодоходного сберегательного счета

Вот несколько важных моментов, которые следует учитывать при поиске высокодоходного сберегательного счета. Также ознакомьтесь с обзорами экспертов Bankrate о популярных банках, которые предлагают сберегательные счета с высокими процентами, когда выбираете, какой счет подходит именно вам.

Годовая процентная доходность (APY)

Одним из наиболее важных соображений при выборе высокодоходного сберегательного счета является APY.

APY включает в себя эффект начисления сложных процентов: проценты, полученные от вашего первоначального депозита, в дополнение к процентам, полученным сверх других процентных доходов. Когда дело доходит до APY, обычно чем выше, тем лучше, но важно сопоставить APY с требованиями, чтобы получить доход.

Вы можете использовать калькулятор сложных процентов Bankrate для расчета потенциального дохода на любом сберегательном счете.

Требуемая минимальная сумма депозита

Минимальная сумма депозита зависит от банка: некоторым для открытия счета ничего не требуется, а другим требуется 10 000 долларов США или более. Решите, сколько вы реально можете инвестировать, сравнивая высокодоходные сберегательные продукты. Если вы пытаетесь достичь определенной цели, подумайте, сколько вы готовы сэкономить и за какой период времени.

Счета, требующие более высокого минимального депозита, могут не обеспечивать максимальную доходность, поэтому перед открытием счета стоит проверить требования к минимальному депозиту во всех учреждениях, которые вы рассматриваете. Онлайн-банки, например, часто не требуют минимального начального депозита или минимального баланса, а некоторые также не взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Требуемый минимальный баланс

Мало того, что некоторые высокодоходные сберегательные счета требуют минимального депозита для открытия счета, они также могут иметь минимальный баланс, необходимый для получения предлагаемого APY или для того, чтобы избежать комиссий.

При оценке требований к минимальному балансу различных высокопроцентных сберегательных счетов важно учитывать, как часто вам потребуется доступ к деньгам и сможете ли вы поддерживать баланс, чтобы заработать APY.

Как часто меняются ставки

Банки и кредитные союзы склонны корректировать процентные ставки. В отличие от компакт-дисков, которые фиксируют ставку на определенный период времени, доходность сберегательного счета, как правило, является переменной, а это означает, что она может измениться в любое время.

Банк может снизить или повысить APY сберегательного счета по разным причинам. Он может повысить свою ставку в рамках акции по привлечению большего количества депозитов или может скорректировать ставки в ответ на более широкие экономические факторы, такие как изменения денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы.

Поскольку ставки сбережений обычно меняются, подумайте, как часто банк предлагает пробные ставки, которые могут колебаться, и определите, как может выглядеть ваш потенциальный доход через год.

Возможности извлечения

Количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка регулируется Положением D, которое ограничивает количество транзакций до шести в месяц. Включены онлайн-переводы на разные счета, переводы по телефону, автоматические переводы, овердрафты и чековые или дебетовые переводы. Снятие средств или переводы, сделанные в банкомате или лично в банке, не учитываются при расчете лимита.

Безопасны ли высокодоходные сберегательные счета?

Как и традиционные сберегательные продукты, безопасность является основой высокодоходных сберегательных счетов.

Высокодоходные сберегательные счета, застрахованные на сумму до 250 000 долларов США в банках FDIC и в кредитных союзах Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), предлагают безопасное место для хранения наличных на случай чрезвычайных ситуаций, крупных расходов и краткосрочных сбережений. целей, зарабатывая проценты.

Регулярно проверяйте свои счета на предмет несанкционированного снятия средств или транзакций и немедленно уведомляйте банк о любых несоответствиях.

Почему наиболее высокодоходные сберегательные счета находятся в сети?

Лучшие сберегательные счета с высокой процентной ставкой обычно можно найти в Интернете. Лучшие онлайн-банки, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособную доходность по своим счетам. Одна из причин, по которой эти банки могут платить больше, заключается в том, что у них меньше расходов, поскольку у них нет отделений.

Но этим онлайн-банкам тоже нужен способ привлечь ваше внимание. Часто высокая доходность является способом сделать это. Многие онлайн-банки также не взимают ежемесячную плату за обслуживание своих счетов, а некоторые из них также не имеют требований к минимальному балансу или минимальному начальному депозиту.

Подходит ли вам высокодоходный сберегательный счет?

Низкая доходность является частью текущей среды нормы сбережений, но некоторая доходность лучше, чем ничего, и ставки вскоре могут вырасти. По этим причинам перевод денег с беспроцентного счета на высокодоходный сберегательный счет может быть разумным шагом. Получение конкурентоспособного APY поможет балансу счета расти с течением времени (при условии, что снятие средств не производится) и поможет ему лучше справляться с долгосрочной инфляцией.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет

Будь то создание резервного фонда, откладывание денег на отпуск или другие крупные расходы, сберегательный счет с высокой процентной ставкой может помочь вам в достижении ваших целей. Открыть высокодоходный сберегательный счет также относительно просто. Вот как это сделать:

1. Присмотритесь: Высокодоходные сберегательные счета предлагаются онлайн-банками, традиционными банками, имеющими филиалы и кредитные союзы. Онлайн-банки обычно предлагают самые высокие ставки, потому что у них нет накладных расходов, связанных с обслуживанием отделений, и они могут передавать сбережения в виде более высоких ставок клиентам. Наряду с APY, сравните сборы и услуги, чтобы найти то, что подходит для ваших финансов.

2. Заполните заявку: После того, как вы выбрали сберегательный счет с высокой процентной ставкой, вам необходимо заполнить заявку онлайн или лично. Банк или кредитный союз, скорее всего, запросят личную информацию, включая номер вашего водительского удостоверения, номер социального страхования, почтовый адрес и дату рождения.

3. Пополните свой счет: После того, как заявка будет одобрена, пришло время пополнить счет, что можно сделать, связав текущий счет с новым сберегательным счетом и переведя средства. В зависимости от банка новый сберегательный счет также может быть пополнен наличными, банковским переводом или почтовым чеком. Некоторые банки также разрешают мобильные депозиты.

Внесите достаточно денег, чтобы удовлетворить требования минимального депозита счета, в противном случае вы можете получить комиссию за обслуживание или заработать более низкую процентную ставку, чем ожидалось, до тех пор, пока не будет выполнено минимальное требование.

Что делать, если вы не можете открыть высокодоходный сберегательный счет

Сначала узнайте в своем банке, почему вам не удалось открыть высокодоходный сберегательный счет. В зависимости от ответа вы можете зайти на веб-сайт ChexSystems и запросить отчет, чтобы узнать, является ли причиной этого ваша банковская история.

ChexSystems — это национальное специализированное агентство по предоставлению отчетов о потребителях, которое отслеживает часть вашей банковской истории. Ваша история обналичивания чеков, любые подозрения в мошенничестве и закрытые счета — вот некоторые из вещей, которые могут появиться в отчете ChexSystems.

Наилучшие варианты использования высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета можно использовать для любых сберегательных целей, таких как:

Сбережения на крупную покупку первоначальный взнос не менее 5-20 процентов, чтобы избежать частного ипотечного страхования. Кредиты FHA требуют первоначального взноса в размере не менее 3,5 процента. Вот сколько нужно денег, чтобы накопить на первый взнос за дом стоимостью 200 000 долларов:

• Скидка 20 процентов: 40 000 долларов
• 5-процентная скидка: 10 000 долларов
• На 3,5% меньше $7000

На откладывание такой суммы денег может уйти некоторое время, но сберегательный счет с высокой процентной ставкой поможет быстрее достичь цели. Вот общая оценка того, сколько времени потребуется, чтобы накопить 20-процентный, 5-процентный и 3,5-процентный первоначальный взнос на дом стоимостью 200 000 долларов, при условии, что у вас есть высокодоходный сберегательный счет, выплачивающий 0,6 процента годовых:

• 20 процентов: Три года. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем ежемесячный взнос в размере 1076,36 долларов США.)
• 5 процентов: Один год. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем 749,50 долларов США каждый месяц в течение года.)
• 3,5 процента: шесть месяцев. (Первоначальный депозит 1000 долларов, а затем около 999 долларов каждый месяц.)

Покупка автомобиля также, вероятно, потребует первоначального взноса, если вы хотите профинансировать покупку. Если у вас есть средства, лучше накопить и заплатить за автомобиль наличными, поскольку это сэкономит вам процентные платежи и комиссию за финансирование.

Планирование мероприятия или отпуска

Экономия сейчас может окупиться для тех, у кого большие планы, например, свадьба. Согласно исследованию Real Wedding, проведенному The Knot в 2021 году, средняя свадьба обошлась парам в 34 000 долларов.

Высокодоходный сберегательный счет — это удобный способ накопить деньги на свадьбу, потому что он ликвиден, безопасен — если он находится на счете, застрахованном FDIC, и в рамках правил и ограничений — и может предложить конкурентоспособную доходность.

С первоначальным депозитом в 1000 долларов и пятью годами накопления вам нужно будет откладывать около 504 долларов в месяц на высокодоходный сберегательный счет с выплатой 1% годовых, чтобы накопить около 32 000 долларов на свадьбу.

Семейный отдых может быть захватывающим приключением, но и тяжелым для кошелька. Сберегательный счет с высокой процентной ставкой может помочь, если вы знаете, когда вы хотите пойти и сколько вы можете потратить; может помочь установление бюджета на поездку, проживание, еду и разные предметы. Если вы планируете потратить 2000 долларов на отдых в год, вам нужно будет откладывать около 159 долларов в месяц на высокодоходный сберегательный счет, выплачивая 0,60% годовых, с первоначальным депозитом в 100 долларов.

Сбережения на будущее

Откладывая деньги на образование ребенка, лучше начать заранее и часто копить. Планы сбережений для колледжа, такие как план 529, являются хорошим решением, потому что деньги растут без уплаты налогов. Он также не облагается налогом, когда деньги снимаются для оплаты обучения в колледже. Но стоимость обучения в колледже может быстро возрасти, и высокодоходный сберегательный счет может стать надежной альтернативой в последних ситуациях, когда сбережения необходимы.

Чтобы успешно использовать сберегательный счет с высокой процентной ставкой для оплаты обучения в колледже, вам необходимо установить цель сбережений и рассчитать ежемесячные инвестиции, необходимые для достижения этой цели. Например, предположим, вам нужно 50 000 долларов на обучение в колледже, а ваш ребенок учится в седьмом классе. Если вы откроете сберегательный счет с первоначальным депозитом в 1000 долларов, приносящим 0,6% годовых, вам потребуется дополнительно вносить 806 долларов в месяц, чтобы достичь своей цели к тому времени, когда ваш ребенок отправится в колледж. Калькулятор целей сбережений Bankrate может помочь вам составить временную шкалу для ваших целей сбережений.

Часто задаваемые вопросы о высокодоходных сберегательных счетах

• Плюсы:

  • Высокодоходные сберегательные счета, как правило, выплачивают гораздо более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета
  • Проценты начисляются ежедневно, что означает, что вы получаете проценты сверх уже заработанных процентов
  • Многие высокодоходные сберегательные счета предлагают цифровые инструменты, которые позволяют вам управлять своими сбережениями через смартфон или планшет
  • Высокодоходные сберегательные счета в большинстве банков и кредитных союзов застрахованы федеральным правительством, что означает, что ваши деньги в безопасности
  • В отличие от депозитного сертификата, средства, размещенные на высокодоходном сберегательном счете, легко доступны

  Минусы:

  • Ставки по высокодоходным сберегательным счетам варьируются и могут упасть
  • Некоторые банки ограничивают снятие/перевод до шести в месяц
  • Обычно чеки не могут быть выписаны на сберегательные счета.

• Было бы рискованно превысить лимиты и рекомендации FDIC на счете или в банке в учреждении, не входящем в FDIC. В случае банкротства банка в одном из этих учреждений ваши деньги могут оказаться под угрозой. Чтобы избежать этого, подтвердите, что ваш банк застрахован FDIC, используя BankFind Suite от FDIC.

  Вы также должны подтвердить, что ваши деньги застрахованы, используя Электронный оценщик страхования депозитов (EDIE) FDIC и зная ограничения, рекомендации и категории собственности. Если вы работаете с кредитным союзом, убедитесь, что это учреждение подкреплено страховкой NCUA.

• IRS прямо говорит, что проценты, полученные на банковских счетах, являются налогооблагаемыми процентами. Проценты обычно облагаются налогом как обычный доход. Весь процентный доход подлежит налогообложению, даже если он не указан в форме 109.9-ИНТ. Эта форма обычно создается ближе к началу календарного года, после того как вы заработали более 10 долларов в виде процентов в течение предыдущего налогового года.

• Высокодоходный сберегательный счет по сравнению со счетом денежного рынка

  Как правило, высокодоходный сберегательный счет не позволяет владельцам счетов выписывать чеки по счету, в то время как многие счета денежного рынка предоставляют привилегии выписки чеков.

  В остальном, денежный рынок и высокодоходные сберегательные счета аналогичны и обычно доступны в банках, застрахованных FDIC. Сберегательные счета немного более распространены, чем счета денежного рынка, но многие банки предлагают и то, и другое.

  Высокодоходный сберегательный счет и традиционный сберегательный счет

  Высокодоходные сберегательные счета и традиционные сберегательные счета похожи. Высокодоходные счета часто доступны в Интернете, в то время как некоторые традиционные сберегательные счета, которые включают как сберегательные книжки, так и сберегательные счета, могут быть ограничены открытием и управлением в отделении банка.

  Кроме того, как следует из названия, высокодоходные сберегательные счета обычно приносят гораздо более высокие ставки, чем традиционные сберегательные счета, и могут требовать более крупного начального депозита и минимального месячного остатка. Оба счета облагаются ежемесячной комиссией, в зависимости от учреждения, но многие банки предлагают высокодоходные и традиционные сберегательные счета, которые не взимают комиссию.

• Решая, где открыть высокодоходный сберегательный счет, помните о важности личного банковского обслуживания. Большинство высокодоходных сберегательных счетов предлагаются онлайн-банками, что означает необходимость отказаться от доступа к отделению. Конечно, счетами по-прежнему можно управлять онлайн через веб-сайт или приложение банка.

  Потребители, которые ищут более индивидуальный подход, могут захотеть открыть сберегательный счет с высокой процентной ставкой в ​​местном банке, хотя ограниченное рабочее время может ограничивать время и частоту предоставления услуг.

  Некоторые крупные банки предлагают удобство как высоких ставок, так и отделений, которые могут понравиться потребителям, ищущим лучшее из обоих миров.

• Федеральная резервная система трижды повышала ставку по федеральным фондам в 2022 году. Последнее повышение произошло 15 июня, когда Федеральный комитет по открытым рынкам повысил ставку по федеральным фондам на 75 базисных пунктов, или 0,75 процентных пункта, для борьбы с растущей инфляцией.
  

  Доходность высокодоходных сберегательных счетов имеет тенденцию изменяться до или после того, как ФРС повышает (или понижает) ставку по федеральным фондам. Поскольку ФРС пытается повысить процентные ставки, некоторые банки и кредитные союзы повысили APY, чтобы оставаться конкурентоспособными и привлекать депозиты.

  Доходность сбережений Ally Bank, например, остается немного ниже, чем всего несколько лет назад:

  • 24 июня 2019 г. : 2,20% годовых
  • 25 июня 2019 г.: 2,10% годовых
  • 20 декабря 2019 г.: 1,60% годовых
  • 8 июля 2020 г.: 1,00% годовых
  • 31 марта 2022 г.: 0,50% годовых
  • 16 июня 2022 г.: 0,90% годовых
  • 30 июня 2022 г.: 1,00% годовых
  • 12 июля 2022 г.: 1,15% годовых
  • 18 августа 2022 г.: 1,75% годовых
  • 31 августа 2022 г.: 1,85% годовых
  • 14 сентября 2022 г.: 2,00% годовых

  Сберегательные счета с высокой процентной ставкой в ​​других банках и кредитных союзах показали аналогичное снижение доходности за тот же период. Хотя вкладчики не будут зарабатывать так много, как в предыдущие годы, высокодоходный сберегательный счет остается практичным местом для хранения денег для экстренного фонда или другой цели сбережений, обеспечивая легкий доступ и более высокую доходность, чем другие типы счетов. предложение.

Высокодоходные сберегательные счета

В целом высокодоходные сберегательные счета можно использовать для различных целей. Высокодоходные сберегательные счета, от резервного фонда до сбережений на первоначальный взнос, могут сыграть важную роль в вашем более широком финансовом плане. Если вы ищете счет, который может помочь вам сэкономить, но при этом предлагает легкий доступ к вашим деньгам, стоит рассмотреть высокодоходный сберегательный счет.

Воспользуйтесь нашим кратким обзором надежных банковских отзывов и APY, чтобы выбрать сберегательный счет с высокой процентной ставкой, который подходит именно вам.

Лучшие высокодоходные онлайн-сберегательные счета на октябрь 2022 г.

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании ставок высокодоходных сберегательных счетов: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express Национальный банк, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, Bask Bank, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Bread Savings (ранее Comenity Direct) , Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens, Citizens Bank (Род-Айленд), Credit One Bank, Comerica Bank, Customers Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LendingClub Bank, Limelight Bank, Live Oak Ban k, M&T Bank, Marcus by Goldman Sachs, Morgan Stanley Private Bank, MySavingsDirect, Федеральный кредитный союз ВМС, NBKC Bank, PenFed Credit Union, PNC Bank, Popular Direct, PurePoint Financial, Quontic Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank , Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих, Кредитный союз Suncoast, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, U. S. Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Подробнее:

• Как выбрать банк: 8 шагов
• 5 способов использовать вашу брокерскую деятельность как сберегательный счет
• Лучшие ставки CD

Добавление или удаление учетных записей на вашем компьютере

В этой статье описывается, как добавлять или удалять учетные записи на вашем компьютере. Наличие разных учетных записей на общем компьютере позволяет нескольким людям использовать одно и то же устройство, предоставляя каждому собственную информацию для входа, а также доступ к своим файлам, избранному браузеру и настройкам рабочего стола.

Кроме того, если вы используете один и тот же компьютер для личных проектов, работы или учебы, вы можете добавить на свой компьютер разные учетные записи.

Примечание. Если у вас новое устройство, вы можете увидеть аккаунт с именем defaultuser0 – этот аккаунт неактивен, он не повредит вашему устройству и не предоставит кому-либо еще доступ. Если вы хотите удалить его, перезагрузите устройство и снова войдите в систему.

Добавить людей на домашний ПК

Лучший способ добавить кого-то на свой компьютер — это позволить ему войти в систему с учетной записью Microsoft. Узнайте больше об учетных записях Майкрософт в статье Вход с помощью учетной записи Майкрософт.

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Семья и другие пользователи .

2. Под Другие пользователи >  Добавить другого пользователя , выберите Добавить учетную запись .

3. Введите данные учетной записи Майкрософт этого человека и следуйте инструкциям.

Если вам нужно удалить данные для входа этого человека с вашего ПК:

1. Выбрать Старт > Настройки > Учетные записи > Семья и другие пользователи.

2. В разделе Другие пользователи выберите всплывающее окно для учетной записи, которую вы хотите удалить.

3. org/ListItem»>

   Рядом с Аккаунт и данные выберите Удалить . Обратите внимание, что это не удалит учетную запись Майкрософт человека, а просто удалит его данные для входа с вашего ПК.

Добавление людей на рабочий или учебный ПК

Лучше всего, если каждый, кто использует компьютер на работе или в школе, имеет собственную учетную запись Microsoft. Узнайте больше об учетных записях Майкрософт в статье Вход с помощью учетной записи Майкрософт.

Чтобы добавить пользователя с существующей учетной записью Microsoft:

1. Выберите Пуск > Настройки > Аккаунты > Другие пользователи (в некоторых выпусках Windows это может быть помечено как Другие люди или Семья и другие пользователи ).

2. В разделе Рабочие или учебные пользователи > Добавить рабочую или учебную учетную запись , выберите Добавить учетную запись .

3. Введите учетную запись пользователя этого человека, выберите тип учетной записи, а затем выберите Добавить .

Если вам нужно удалить данные для входа этого человека с вашего ПК:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Другие пользователи.

2. Выберите имя или адрес электронной почты человека, затем выберите Удалить .

3. Прочтите раскрытие и выберите Удалить учетную запись и данные . Обратите внимание, что это не приведет к удалению учетной записи Майкрософт человека, но удалит его данные для входа и данные учетной записи с вашего компьютера.

Добавление рабочих или учебных учетных записей на ваш компьютер

Если вы используете один и тот же компьютер как для личных, так и для учебных или деловых целей, вы можете добавить на свой компьютер различные учетные записи, чтобы упростить доступ к файлам, приложениям и информации, связанным с каждой учетной записью. При доступе к работе или учебе вы подключаетесь к домену своей организации и получаете доступ к ее ресурсам.

Чтобы добавить еще одну учетную запись на ваш компьютер:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Доступ к работе или школе .

2. Рядом с Добавить рабочую или учебную учетную запись выберите Подключить .

3. Введите информацию об учетной записи этого человека, выберите тип учетной записи, а затем выберите Добавить .

Если вам нужно удалить учетную запись с вашего ПК:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Доступ к работе или школе .

2. Выберите учетную запись, которую хотите удалить, затем выберите Отключить.

3. Выберите Да , чтобы подтвердить свои действия. Обратите внимание, что это не приведет к полному удалению аккаунта, а только к удалению доступа с вашего ПК

   .

   Примечание. Если учетная запись является либо единственной учетной записью на ПК, либо основной учетной записью на ПК, ее нельзя удалить.

Добавить учетные записи, используемые приложениями

Чтобы упростить и ускорить вход в свои учетные записи, вы можете добавить учетные записи для разных приложений.

Чтобы добавить на компьютер учетную запись, используемую приложениями:

1. Выбрать Запустить > Настройки > Учетные записи > Электронная почта и учетные записи  .

2. org/ListItem»>

   Чтобы добавить учетную запись, используемую для электронной почты. календарь или контакты, выберите Добавить учетную запись в Учетные записи, используемые электронной почтой, календарем и контактами . Для других приложений выберите Добавить учетную запись Microsoft или Добавить рабочую или учебную учетную запись .

3. Следуйте инструкциям, чтобы добавить учетную запись.

Чтобы удалить учетную запись, используемую приложениями, с вашего ПК:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Электронная почта и учетные записи .

2. Выберите учетную запись, которую хотите удалить, затем выберите Удалить .

3. Выберите Да , чтобы подтвердить свои действия.

Добавление людей в семейную группу

Если вы добавили учетные записи Майкрософт своей семьи на свой компьютер, вы можете настроить их как семью Майкрософт. Это бесплатная служба, которая помогает семьям оставаться на связи и обеспечивать безопасность детей на устройствах с Windows 11 и Xbox One, а также на устройствах Android с установленным Microsoft Launcher.

Примечание. Если у вас возникли проблемы с добавлением учетной записи Microsoft, см. раздел часто задаваемых вопросов об учетной записи Microsoft.

Добавить людей на домашний ПК

Лучший способ добавить кого-то на свой компьютер — это позволить ему войти в систему с учетной записью Microsoft. Узнайте больше об учетных записях Майкрософт в статье Вход с помощью учетной записи Майкрософт.

В выпусках Windows 10 Домашняя и Windows 10 Профессиональная:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Семья и другие пользователи .

2. В разделе Другие пользователи выберите Добавить кого-то еще на этот компьютер .

3. Введите данные учетной записи Майкрософт этого человека и следуйте инструкциям.

Если вам нужно удалить данные для входа этого человека с вашего ПК:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Семья и другие пользователи.

2. Выберите имя или адрес электронной почты человека, затем выберите Удалить . Обратите внимание, что это не удалит учетную запись Майкрософт человека, а просто удалит его данные для входа с вашего ПК.

Добавление людей на рабочий или учебный ПК

Лучше всего, если каждый, кто использует компьютер на работе или в школе, имеет собственную учетную запись Microsoft. Узнайте больше об учетных записях Майкрософт в статье Вход с помощью учетной записи Майкрософт.

Чтобы добавить пользователя с существующей учетной записью Microsoft:

1. Выберите  Пуск  >  Настройки > Аккаунты > Другие пользователи (в некоторых выпусках Windows это может быть помечено как Другие люди или Семья и другие пользователи ).

2. org/ListItem»>

   В разделе Рабочие или учебные пользователи выберите Добавить рабочего или учебного пользователя .

3. Введите учетную запись пользователя этого человека, выберите тип учетной записи, а затем выберите Добавить .

Если вам нужно удалить данные для входа этого человека с вашего ПК:

1. Выберите Пуск > Настройки > Учетные записи > Другие пользователи.

2. org/ListItem»>

   Выберите имя или адрес электронной почты человека, затем выберите Удалить .

3. Прочтите раскрытие и выберите Удалить учетную запись и данные . Обратите внимание, что это не приведет к удалению учетной записи Майкрософт человека, но удалит его данные для входа и данные учетной записи с вашего компьютера.

Добавление рабочих или учебных учетных записей на ваш компьютер

Если вы используете один и тот же компьютер как для личных, так и для учебных или деловых целей, вы можете добавить на свой компьютер различные учетные записи, чтобы упростить доступ к файлам, приложениям и информации, связанным с каждой учетной записью. При доступе к работе или учебе вы подключаетесь к домену своей организации и получаете доступ к ее ресурсам.

Чтобы добавить еще одну учетную запись на ваш компьютер:

1. Выберите Пуск  >  Настройки > Аккаунты > Доступ к рабочей или учебной .

2. Выберите Подключить , затем следуйте инструкциям, чтобы добавить учетные записи.

Если вам нужно удалить учетную запись с вашего ПК:

1. Выберите Пуск  >  Настройки > Аккаунты > Доступ к рабочей или учебной .

2. Выберите учетную запись, которую хотите удалить, затем выберите Отключить.

3. Выберите Да , чтобы подтвердить свои действия. Обратите внимание, что это не приведет к полному удалению аккаунта, а только к удалению доступа с вашего ПК

   .

   Примечание. Если учетная запись является либо единственной учетной записью на ПК, либо основной учетной записью на ПК, ее нельзя удалить.

Добавление учетных записей, используемых приложениями

Чтобы упростить и ускорить вход в свои учетные записи, вы можете добавить учетные записи для разных приложений.

Чтобы добавить на компьютер учетную запись, используемую приложениями:

1. Выберите Пуск  >  Настройки > Учетные записи > Электронная почта и учетные записи  .

2. Чтобы добавить учетную запись, используемую для электронной почты. календарь или контакты, выберите Добавить учетную запись в Учетные записи, используемые электронной почтой, календарем и контактами . Для других приложений выберите Добавить учетную запись Microsoft или Добавить рабочую или учебную учетную запись .

3. org/ListItem»>

   Следуйте инструкциям, чтобы добавить учетную запись.

Чтобы удалить учетную запись, используемую приложениями, с вашего ПК:

1. Выберите Пуск  >  Настройки > Учетные записи > Электронная почта и учетные записи  .

2. Выберите учетную запись, которую хотите удалить, затем выберите Удалить .

3. Выберите Да , чтобы подтвердить свои действия.