Оплачиваем покупку через СБП без мобильных приложений / Хабр
Предыстория
Понадобилось мне как-то оплатить один товар в интернет магазине. Среди способов оплаты были Webmoney, qiwi wallet, СБП, а также ворох каких-то малопонятных мне криптовалют. Оплату банковской картой по каким-то причинам продавец не предлагал.
Недолго думая я выбрал СБП, ожидая, что оплата будет в итоге по реквизитам карты, либо через какую-то интеграцию с online банком. Однако вопреки моим ожиданиям была сгенерирована страничка с QR кодом и предложением сфотографировать его телефоном из банковского приложения.
Телефоны у меня хоть и с камерой, но исключительно на j2me, и с банковскими приложениями не совместимы, что поначалу поставило меня в тупик.
Закинув картинку с QR кодом на первый попавшийся сайт, распознающий QR, я получил строку-URL, содержащую по всей видимости данные по транзакции. Пример валидного URL (с вымышленными данными) приведен ниже:
https://qr.nspk.ru/FFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFFF?type=00&bank=000000000000&sum=0&cur=RUB&crc=0000
По переходу по ссылке, открывалась та же страница на nspk.
ru. Круг замкнулся 🙁
По-началу это заставило меня вернуться обратно к Qiwi и WM опциям.
Попытка оплатить через Qiwi wallet дала ошибку неясного характера. Быстрый поиск указал на то, что вероятной причиной может быть отсутствие повышенного статуса qiwi кошелька при оплате заграничному продавцу. Повышать статус кошелька я не планировал, поэтому вариант оплаты через Qiwi отпал.
Что ж, есть webmoney, к которому у меня было 2 старых кошелька. По крайней мере одним из них я успешно пользовался несколько лет назад. Однако на оба WMID мне было сказано, что их нет. Странно, ну не беда, их не жалко, создадим новый.
Но не тут-то было — при создании меня внезапно попросили сделать фото (selfie), да и вообще сказали, что самое правильное фото нужно делать из мобильного приложения, без возможности выбора.
картинка взята с https://www.reddit.com/r/mildlyinfuriating/comments/vwukwd/webmoney_asks_for_your_selfie_to_register/
Ну-ну, на selfie я был явно не согласен, а на мобильное приложение тем более.
Вариант с криптовалютами я отложил на последок, если все остальное не сработает. И вернулся к СБП.
СБП через ВТБ-online
Поисковые системы выдавали в основном бесполезную информацию: многочисленные статьи рассказывали, как хорош СБП, как он позволит фотографировать QR на кассе или сайте и моментально оплачивать в мобильном приложении. Всякие там интеграционные API для продавца и т.п. и т.д.
При этом совершенно непонятно, что делать покупателю за компьютером или ноутбуком, имеющему только доступ в online-банк, и почему в таком сценарии не обойтись без камеры.
Одна из найденных мною статей упоминала, что в ВТБ-online появилась опция оплаты по QR при доступе туда через web-браузер мобильного устройства. Звучало многообещающе, однако в статье утверждалось, что картинку опять же нужно будет получить с камеры, а вот выбор готовой картинки с файловой системы прикрутят когда-нибудь потом 🙁
Зайдя в online-банк ВТБ с desktop браузера я ожидаемо не обнаружил опции оплаты QR.
К счастью убедить online-банк в том, что клиентское устройство мобильное, оказалось тривиально: не нужно было подделывать заголовки HTTP-запросов, а достаточно уменьшить размер окна.
После чего менюшки приобрели «мобильный» вид, а в списке платежей появилась QR опция. Она же виднелась в правом верхнем углу окна.
Отмечу что размер окна аналогичным образом влияет на сбер онлайн, с той разницей, что QR опции там я не нашел. Видимо у Сбер она только в мобильном приложении.
Далее выбираем QR опцию в ВТБ онлайн и получаем серый квадрат, с крутилкой, отображающей, по-видимому, процесс получения картинки с камеры.
Которой у меня нет.
Т.о. образом задача свелась в тому, как подсунуть веб-браузеру картину вместо камеры.
Камера из картинки
Полагаю, что эмуляцию камеры можно сделать средствами веб-браузера, и вроде бы для google chrome есть расширения, либо специальные опции командной строки.
Но я решил, что быстрее и проще эмулировать камеру на уровне ОС — наверняка ведь должен быть такой софт.
Первое, что мне попалось — это v4l2loopback модуль для Linux kernel, поэтому далее речь пойдет о нем.
Не буду давать конкретных инструкций по сборке модулей, т.к. они специфичны для каждого дистрибутива Linux.
В Gentoo это package «media-video/v4l2loopback», который требует опции CONFIG_VIDEO_DEV в конфиге ядра. В моем случае после включения
«Device Drivers | Multimedia support | Cameras/video grabbers support» через menuconfig
добавились следующие опции в конфиге ядра:
CONFIG_I2C_MUX
CONFIG_MEDIA_SUPPORT
СONFIG_MEDIA_CAMERA_SUPPORT
CONFIG_VIDEO_DEV
CONFIG_VIDEO_V4L2
CONFIG_VIDEO_IR_I2C
После сборки и установки модуля подгружаем его (параметры взяты отсюда https://www.linuxfordevices.com/tutorials/linux/fake-webcam-streams):
modprobe v4l2loopback card_label="emul_cam" exclusive_caps=1
При подгрузке модуля появляется новое устройство /dev/video0
В моей конфигурации веб-браузер работал в LXC-контейнере.
Поэтому нужно было убедиться в том, что есть разрешения на работу с /dev/video0 из контейнера, проверить наличие соответствующих файлов устройств в контейнере и права (unix rights) на них.
Далее для работы с эмулятором камеры использовался ffmpeg, при этом следует убедится, что ffmpeg собран c поддержкой v4l.
Сохраняем картинку с QR кодом из веб-браузера на файловую систему (qr_code.png в примере ниже).
Запускаем ffmpeg для формирования видеопотока из картинки и записи его в dummy камеру:
ffmpeg -loop 1 -i qr_code.png -vcodec rawvideo -pix_fmt yuv420p -threads 0 -vf scale=320:320 -f v4l2 /dev/video0
Проверяем работу через ffplay или через ffmpeg, если он собран без ffplay:
ffplay -i /dev/video0 ffmpeg -i /dev/video0 -f opengl "emul_cam"
Должно появится окно с QR:
Проверка камеры в веб-браузере
Теперь проводим тест веб-браузера Firefoх на одном из заведомо рабочих тестовых сайтов для web-камер:
https://www.onlinemictest.
com/webcam-test/
https://webcamtests.com/
Если веб-браузер видит камеру, то запросит разрешение на ее использование:
Результат будет следующий:
Камера и ВТБ-online
Теперь делаем тоже самое с QR опцией в ВТБ-online.
По моему опыту страничка не сразу обнаруживает камеру, требуется reload.
Также сам процесс «съемки» не мгновенный — иногда требуется несколько секунд.
После чего появляются данные платежа и выбор счета.
Ура, товар оплачен!
P.S. уже при написании этой статьи обнаружил другую статью с подробностями поддержки QR в ВТБ online, где подтверждается, что поддержку desktop версии отложили ради скорости разработки.
Надеюсь, что когда поддержка появится, будет предусмотрен штатный способ подгрузить картинку из файла, либо URL-строки.
Прием платежей на сайте. Что нужно знать? — Торговля на vc.ru
118 просмотров
Чаще всего знание человека об оплате ограничивается, но сценариев на самом деле намного больше.
- Как принимать платежи?
- Какие есть страхи у клиентов при оплате картой на сайте?
- Какие есть виды платежей?
- Как выплачивать деньги пользователям?
Зачем вам это знать? Ну вот например, один из наших клиентов при создании маркетплейса хотел нанять дополнительного бухгалтера, чтобы тот занимался клиентскими выплатами, а мы предложили другой сценарий. Какой? Узнаете дальше.
Оплачиваем заказ на сайте
Чаще всего нажимаем оплатить, переходим на страницу стороннего сервиса, вводим данные карточки или используем apple pay, после чего деньги списываются.
Бывают у платежных систем виджеты – после нажатия “оплата”, всплывает окно прямо на сайте, далее вводим данные карты, код из смс, после чего окно закрывается – значит, оплата прошла.
Не забывайте, что здесь и далее еще до этапа разработки стоит всегда подключать тестировщиков, чтобы они прошлись по всем возможным сценариям и предусмотрели любые сложности, которые могут возникнуть у ваших клиентов при внесении денег. Ведь это очень щепетильная тема, которая волнует даже очень опытных пользователей. Просто представьте, как они волнуются, если не закрылось окно, не всплыло жизнеутверждающее “оплата прошла успешно”, появилось пугающее – “сессия окончена”, и вообще не ясно, что дальше делать. Позвольте сделать ваш сервис максимально удобным и комфортным, чтобы люди к вам возвращались.
Есть еще ссылки на оплату. Такой способ тоже имеет место быть для некоторых некрупных бизнесов. Она формируется лично, после конкретного заказа и высылается любым удобным способом.
Лично мой, самый любимый способ — привязка карточки. Один раз ввел данные и забыл. Я так в Dodo сделал. Иногда даже заказываю именно там, а не где-то в другом месте, потому что там привязана карта, и мне не нужно ничего вводить.
А что если данные карты “утекут” в сеть?
Что касается страхов о краже личных данных, спешу вас успокоить: сайты их не хранят. Для этого им требовалось бы пройти очень дорогую сертификацию PCI DSS. А в этом нет смысла, потому что данные карты хранит сама платежная система, которая и гарантирует безопасность. Например, в наших проектах в базе данных хранится только хэш, и мы по нему дергаем данные для оплаты. Поэтому не стоит бояться.
Оплата в мобильном приложении
Такие же сценарии используются и для мобильных приложений. С одним только НО. Вы не можете уводить клиента из приложения на сайт для оплаты или верификации. Поэтому все операции должны происходить внутри. Приложение вызывает браузер, он открывается внутри web view, и вы совершаете все действия по оплате. Например, Apple не позволяет размещать приложение в сторе, если списание происходит по другому сценарию.
Какие есть типы платежей?
Подписки (рекуррентные платежи, автоплатежи) — привязали карту и списания происходят в какой-то определенный срок и/или определенная сумма.
Холдирование (некоторые это называют “безопасная сделка”) — блокировка n-ной суммы у пользователя, которая может быть списана/разблокирована после выполнения какого-то сценария. Очень популярный способ оплаты, например, на маркетплейсах. Есть продавец, который отфотографировал товар, выложил. Есть покупатель – ему нужно получить товар и подтвердить, что это именно то, что было заявлено продавцом. После этого захолдированная сумма поступит на счет продавцу. Также действуют автопрокаты, когда требуют депозит.
Сплитование. Тоже популярный сценарий для маркетплейсов. В случае, когда покупатель оплатил некую сумму. Из нее 20% получает сайт, 80% – продавец. Самый правильный вариант, распределять деньги сразу при получении транзакции. Такой же сценарий используется при покупке товаров сразу у нескольких поставщиков на одной площадке. Следовательно, вы, как владелец маркетплейса будете получать себе на счет только чистую прибыль.
Это классно, но знаю, что некоторые предпочитают принимать все деньги себе на счет, проводить с ними какие-то операции и рассчитываться с поставщиками только раз в месяц.
В таком случае можно будет зарабатывать еще и на процентах от банка.
Платежи в рассрочку. Благодаря финансовым возможностям платежных систем, в России стали предлагать оплачивать товары и услуги в рассрочку прямо на сайте, без обращения в банки.
А что если деньги надо не получить, а выплатить?
Массовые выплаты. Например, вы – биржа, у вас месяц работают люди, каждый сколько-то заработал, а в конце месяца, вам необходимо с ними со всеми рассчитаться. При этом платежные системы сейчас умеют выплачивать в разные каналы (например, когда у кого-то привязана карточка, у кого-то paypal, у кого-то счет в банке – вы загружаете список на зачисление, он отправляет каждому в свой канал, конечно, за минусом комиссии).
P2P выплаты (перевод с одной карты на другую). Работают по сути, как привязанная карта. Самый прикольный сценарий – оставить чаевые официанту, когда у вас с собой нет налички. Соответственно, с одной стороны надо списать деньги, с другой – зачислить.
Для списания используем один из сценариев описанных выше. Для зачисления, в зависимости от выбранного payment-провайдера, либо просто ввести номер карты, либо надо будет привязать карту, а вам – обеспечить хранение хэша. Мы, например, делали личный кабинет для официантов, где они могли ввести данные своей карты, чтобы получить начисленные средства.
Возвраты. Важно обратить внимание на этот сценарий, особенно при выборе провайдера. Еще механизм возврата товаров важен при разработке. Поэтому этот вопрос, тоже обязательно надо продумывать как на этап прототипирования, так и при расчете сроков разработки с учетом интеграций.
Если нужны консультации, смело пишите в личку. Возможно, сейчас вы далеки от этого, но в будущем это позволит вам оптимизировать бизнес за счет его автоматизации.
Как осуществляются платежи для курьеров
Выберите способ получения оплаты. Будь то еженедельный банковский перевод или немедленный вывод средств после каждой доставки, откройте для себя все варианты, чтобы получить свои деньги по-своему.
Бесплатные выплаты: Uber Pro Card
Если вам нравятся автоматические выплаты, эта дебетовая карта для вас
- Автоматический вывод средств после каждой доставки, бесплатно
- Получите прямой доступ к своим деньгам, так как депозиты сразу же зачисляются на вашу карту Uber Pro¹
- Забудьте о проверках кредитоспособности — карта Uber Pro Card — это дебетовая карта и расчетный счет .
¹Возможны задержки по техническим причинам, но депозиты должны поступать в среднем через 1–5 секунд.
Вывод средств в любое время за небольшую плату: Instant Pay
Нужны деньги прямо сейчас? Не беспокойтесь
- Вывод средств с помощью Instant Pay до 5 раз в день
- Для этого откройте меню в приложении и нажмите Заработок , затем Обналичить
Примечание: праздничные дни и обработка могут привести к задержке депозита до 2 рабочих дней.
Еженедельные бесплатные депозиты: банковский перевод
Нравится наблюдать, как накапливаются все ваши доходы?
- Привяжите свой банковский счет для бесплатных запланированных выплат один раз в неделю
- Для этого откройте меню в своем приложении и нажмите Кошелек , затем Способ оплаты и Добавить банковский счет
Примечание. Банковские праздники и обработка могут привести к задержке депозита до 3 рабочих дней.
Часто задаваемые вопросы
Дополнительные темы
Информация, представленная на этой веб-странице, предназначена только для информационных целей и может быть неприменима в вашей стране, регионе или городе. Он может быть изменен и может быть обновлен без предварительного уведомления.
¹ Если вы являетесь новым доставщиком, вам необходимо загрузить фотографию своего профиля и водительские права или удостоверение личности штата (для байкеров), чтобы иметь доступ к мгновенным выплатам.
² Курьеры в Нью-Йорке могут использовать Instant Pay бесплатно до 1 раза в день.
Компания
Подробнее
Автосервисы городов
Вакансии по городам
Популярные маршруты
Аренда чартерных автобусов
- 9013 7
Выберите предпочитаемый язык
English简体中文Español (Internacional)Заказ доставки с помощью Uber Eats
Войдите, чтобы заказать доставку с Uber Eats
Плата за поток заказов, объяснение
Этот рекламный контент был создан в сотрудничестве между Vox Creative и нашим спонсором, без участия редакции Vox Media.
Новые инвесторы прибывают на фондовый рынок в рекордном количестве благодаря приложениям для онлайн-трейдинга, которые предлагают торговлю без комиссии, маржинальные займы и торговлю опционами. Между тем, брокерские фирмы получают огромные доходы. Фактически, один важный поток доходов почти утроился для четырех крупных брокеров с 2019 по 2020 год. Как брокеры получают такой большой доход, предлагая сделки без комиссии? Процесс под названием «Оплата потока заказов».
Итак, как PFOF изменил ситуацию? Как правило, брокерские конторы получают доход, предоставляя различные продукты и услуги своим клиентам, более 75% из которых являются розничными инвесторами. «Без комиссии» означает, что инвесторы не платят комиссию своей брокерской компании каждый раз, когда покупают или продают акции. И все же брокеры зарабатывают больше денег, чем когда-либо прежде. Как-то это не сходится.
Важно понимать, что происходит, когда инвестор решает торговать ценными бумагами. Когда инвестор размещает ордер, его брокерская компания направляет этот ордер на публичную биржу для исполнения.
Инвестор отправляет деньги, брокер возвращает акции. Обычно это то, что видит инвестор. Очень просто.
Однако в рамках модели «Поток оплаты заказа» этот процесс содержит дополнительный шаг. Скажем, инвестор хочет купить 100 акций компании XYZ. Инвестор подтверждает ордер и его брокерские услуги направляют этот ордер третьей стороне, а не публичной бирже. Эти третьи стороны являются финансовыми учреждениями, известными как маркет-мейкеры. И это именно то, что они делают: они «делают рынки», обеспечивая две стороны торговли. Иными словами, они покупают и продают акции. Но маркет-мейкеры платят брокерам за отправку им заказов. Так почему же маркет-мейкер должен платить за возможность исполнить ордеров?
Ответ прост: это выгодно с финансовой точки зрения. Ключ к пониманию того, как спред между спросом и предложением. Спрэд спроса и предложения представляет собой скобку, представляющую самую высокую цену, которую покупатели готовы заплатить за акцию, — цену предложения , и самую низкую цену, по которой продавцы готовы продать эту акцию, — цену продажи.
В зависимости от колебаний спроса и предложения представляет собой цену акции в любой момент времени. По мере совершения сделок данные передаются с публичных бирж и агрегируются в листинг, известный как NBBO или National Best Bid and Offer. Поэтому, когда инвесторы видят цену акций компании в своем брокерском приложении, на самом деле они видят цену, полученную от NBBO.
Чтобы проиллюстрировать, как это работает, давайте предположим, что предложение компании XYZ составляет 99,00 долларов США, а предложение — 100,00 долларов США, создавая спред в размере 1 доллара США. Инвестор хочет купить акции XYZ по средней цене 99,50 долларов. Этот ордер переходит от инвестора к брокеру, а затем перенаправляется к маркет-мейкеру. Маркет-мейкер может предложить продать акции по цене 99,50 долларов, но не раньше, чем купит эти акции по 99,40 долларов, забрав при этом разницу в 0,10 цента. Таким образом, несмотря на то, что инвестор признает некоторое улучшение цены, он не получает наилучшего исполнения и в целом теряет ценность.
«Они должны выйти и получить наилучшую возможную цену для своего клиента, когда тот хочет купить или продать акции», — говорит Дэйв Лауэр, генеральный директор Urvin Finance и бывший высокочастотный трейдер. Далее он говорит: «Это не означает достаточно хорошую цену. Это означает наилучшую возможную цену. И это большое различие, потому что часто легко найти цену на уровне NBBO или чуть лучше». По сути, улучшение цен похоже на перетягивание каната между тем, кто получает лучшую сделку по сделке. Но когда эта практика повторяется миллионы раз в день, она приносит огромную прибыль маркет-мейкеру.
Однако, согласно SEC, брокерские конторы несут фидуциарную обязанность предлагать инвесторам наилучшую возможную цену. Так как же брокеры зарабатывают деньги на этих сделках? Брокеры и маркет-мейкеры имеют уже существующие контракты, по которым маркет-мейкеры платят брокерам комиссию за отправку торговых приказов им, а не биржам. В совокупности брокерские конторы зарабатывают деньги на этих контрактах, маркет-мейкеры получают прибыль в пределах спреда между спросом и предложением, а инвестор… теряет стоимость своего портфеля.
Инвесторы ищут качественное исполнение цены, и это начинается с правильного брокерского обслуживания. Точно так же, как инвесторы должны исследовать компанию, в которую они хотели бы инвестировать, они также должны исследовать учреждения, с которыми они торгуют, и знать, направляются ли они к маркет-мейкерам. Чрезвычайно важно составить четкое представление о том, как брокерская компания получает свой доход. Новые брокерские компании, такие как Public, полностью отказываются от PFOF и сохраняют исполнение «качество-цена», не обращаясь к маркет-мейкерам. Изучение механизмов рынка может помочь избежать множества обид и обеспечить душевное спокойствие. Образовательные ресурсы, такие как Public.com, — отличное место для начала.
И последний совет от Дейва Лауэра: «брокер должен действовать как ваш агент и ориентироваться в сложностях рынка… у него есть фидуциарная обязанность наилучшего исполнения, и на них лежит ответственность убедиться, что когда вы хотите купить или продать акции, они предоставят вам самые лучшие и самые выгодные условия».